平安人寿产品费率厘定不合理 再被银保监会点名

近日，中国银保监会人身险部发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》，公布了近期在人身保险产品监管中发现的产品设计、产品条款表述等4类典型问题，太平人寿、平安人寿等28家险企被点名。

财经观察站发现，继去年7月被监管通报人身保险产品问题之后，平安人寿再被通报。这次，平安人寿存在产品费率厘定不合理问题。

中国银保监会人身险部发布的《关于近期人身保险产品问题的通报》（人身险部函〔2022〕19号）指出，产品核查发现的主要问题为：

（一）产品设计问题。一是既往症定义不合理。如，新华人寿、上海人寿、幸福人寿、中银三星报送的4款医疗保险，条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。二是现金价值计算问题。如，华汇人寿、信泰人寿、东吴人寿、国联人寿、弘康人寿、天安人寿、太平人寿报送的8款产品，现金价值计算不合理，存在长险短做风险。爱心人寿报送的2款终身寿险，现金价值计算使用的利率不一致。三是增额终身寿险产品问题。如，海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互人寿、小康人寿报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。 

（二）产品条款表述问题。一是条款表述不严谨。如，人保寿险的某疾病保险，条款中关于极重度恶性肿瘤的相关表述与行业《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》不符。二是条款表述不合理。如，恒安标准报送的某短期医疗保险，条款中关于续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患。英大人寿某疾病保险，条款中关于身故保险金申请材料的规定不合理，易引发理赔纠纷。 

（三）产品费率厘定问题。一是费率厘定不合理。如，太保寿险、平安人寿、百年人寿、天安人寿、太平人寿报送的7款医疗保险，费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险。二是费率厘定缺乏定价基础。如，民生人寿报送的某疾病保险，保险责任过于单一，缺乏定价基础。 

（四）其他问题。产品报送材料不规范，如，陆家嘴国泰、太平洋健康报送的3款健康保险，加费表作为单独材料报送，未包含在费率表中。平安健康报送的2款医疗保险，存在备案材料不齐全、上传错误等问题。平安人寿报送的某两全保险，精算报告中假设投资收益率填写错误。 

继去年7月被监管通报人身保险产品问题之后，平安人寿再被通报。这次，平安人寿存在产品费率厘定不合理问题。

通报显示，平安人寿费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险，费率厘定缺乏定价基础。此外，平安人寿报送的某两全保险，精算报告中假设投资收益率填写错误。

通报指出，下一步中国银保监会人身险部将会持续加大产品核查力度，常规核查与重点抽查相结合，并着力针对报备产品违反“负面清单”或历次问题通报中列明的不合理、不规范情形的，依法对公司采取监管措施或行政处罚，并严肃追究相关人员责任。

2021年7月30日，中国银保监会人身险部发布关于近期人身保险产品问题的通报显示，平安人寿报送的某医疗保险，条款中混淆“恶性肿瘤”和“恶性肿瘤-重度”。

此前，在2021年5月，原平安人寿代理人实名举报被强迫购买“自杀保单”一事，在保险代理人群体引起了极大的共鸣。

另据中国银保监会消费者权益保护局陆续披露的2021年第一季度、第二季度、第三季度保险消费投诉情况的通报显示，平安人寿的投诉量位列人身保险公司第一。2021年第一季度、第二季度、第三季度，平安人寿投诉量分别为5213件、5021件、3467件。