苹果推出“花呗”，科技的尽头是放贷！

近日，在苹果一年一度的全球开发者大会上，除了宣布升级硬件产品的ios 16操作系统外，还推出了Apple Pay Later的功能，正式进军“先买后付”市场。

据了解，Apple Pay Later是一种帮助用户分期付款的金融服务，允许用户将购买的东西分成数次来付款，并且无需支付额外的利息或费用，可以理解为苹果版的“花呗分期”或者“微信分付”。

最长6周免息

美国iPhone和Mac用户，借助Apple Pay Later服务能实现先买后付，在6个星期内分4期购买商品，这项服务在线上和线下任何支持Apple Pay的商店都可使用，通过万事达卡网络运行。

在商品的购买页面，会详细的说明个人付款的金额和到期时间。在设计Apple Pay Later时，苹果还考虑了用户的财务状况，内嵌一个仪表板来监视其钱包应用中的支付情况。

用户使用Apple Pay Later时，不需要以Wallet上绑定的信用卡来签帐，而是直接向高盛或其他相关金融机构进行贷款，在购物后的两个月内分4次进行免息分期还款，类似于“先买后付”。

苹果方面表示，如果用户的借记卡账户中没有足够的还款资金，可能会衍生出银行方面的费用，以此来做风控。

此外，苹果还打算将“订单跟踪”项目直接集成到钱包App中，Shopify将是其第一个合作伙伴，利用Apple Pay订单跟踪功能，用户可以在钱包中查看Apple Pay的详细收据和订单信息。

随着苹果推出Apple Pay Later，无疑将会帮助 Apple Pay 进一步的推广和应用，苹果预测，由于每笔消费可获得一定比例的收入，估计每年可带来超过500亿美元的额外服务营收。

实际上，在2021年时，市场上就有传闻称苹果正在开发一项服务，允许用户分期支付任何通过Apple pay购买的产品费用，从而与美国“先买后付”巨头Affirm等形成竞争。

时隔一年，苹果的Apple Pay Later终于到来，对此，Affirm公司CEO马克思·列夫钦表示，他并不担心苹果即将推出的先购买后付款服务，因为Affirm的服务更广泛更长远。

巨头纷纷入局

近年来，先买后付模式已经席卷全球，被越来越多的用户接收，疫情更是进一步加速了消费者对先买后付的需求。其特点是整合了支付、分期付款、消费贷等多重产品，比较代表性的就是美国的Affirm、澳大利亚的Afterpay等。

先买后付的增长潜力不可否认。有数据显示，到2024年时，“先买后付”将成为数字钱包、信用卡、借记卡和银行转账之外最常用的付款方式，市场占有率将提高至4.2%。

在此背景下，很多金融科技公司、商业银行、卡组织以及手机厂商都想从中分得一杯羹，纷纷加大在先买后付领域的布局。苹果的进入，宣告着这场竞争才刚刚开始。

相较于苹果，此前已经诞生的许多先买后付创业公司，都相继获得了资本市场的追捧。比如总部位于美国的Affirm，2021年1月在纳斯达克证券交易所公开上市，也是苹果在美国最主要的对手。

通过对PayBright及Returnly Technologies等企业的垂直收购，Affirm实现了业务的快速扩张，拥有数百万活跃的消费者，Affirm最大的客户是家庭健身巨头Peloton Interactive，该公司生产昂贵的跑步机和固定自行车，每年提供超10亿美元贷款。

从营收上来看，Affirm的主要营收来源是商户收费和利息收入，其营收增速2020年同比增长100%左右，2021年同比增速下降至70%左右，且尚未实现盈利。虽然财报不及预期，但投资者更在意的是预期收益。

对于苹果的进入，Affirm公司CEO列夫钦还表示：“没有什么太值得担忧的，各方都有很大的增长空间。”他说现在购买、以后付款交易只占美国交易的不到5%，而苹果能为先买后付市场提供推动力。

可以预计，先买后付仍然在起步阶段，这类创新支付形式未来将会更加地火热，竞争也会不断加剧。然而在潜在的个人信贷危机之下，先买后付同样面临着一些质疑的声音。