提前还款竟被收取1%违约金?!招联消费金融竟是这么“惠无止境”的丨好借难还(1)

读懂数字财经读懂君2023-01-04 16:02 数字金融
理性消费 合理借贷!

木木是一名80后打工人,但谁能想到每月拿着6000多的税后工资的她,竟负债近50万元,每月还款金额就超过了3万元!

之后,木木在家人的帮助下,选择提前还款,没成想一些贷款机构却设置重重障碍或想发设法增加还款成本,让借款人好借难还

比如将提前还款选项放置在难以查询的页面或要求偿还6期后才可以提前还款,而招联消费金融则比较实际——用户提前还款,其将收取1%的违约金。

值得一提的是,招联消费金融总经理章杨清在《中国金融》发布的《让信用不负期待》一文中提及:坚持“普应适度”,力求“惠无止境”,“惠无止境”也是招联消费金融在官网长期宣传的发展宗旨。

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但实际情况是,除了1%的违约金外,木木的借款年利率接近24%,逾期罚息年利率接近36%,远超监管要求的24%上限,且在月薪6000出头的情况下获得了招联消费金融近10万元的贷款,招联所提倡的似乎是“坚持‘惠应适度’,力求‘普无止境’”。

发稿前,读懂君曾向招联消费金融公关负责人求证“提前还款需要收取1%违约金的逻辑和该设置是否与该企业提倡的‘惠无止境’相悖?”但未获回复。

1、 哀其不幸,恨其不争

“过去我一直能周转过来,就这个月没周转开。”

木木所说的周转,实际上是借新还旧,不断用新贷款去偿还旧贷款,这让木木的有息负债不断增加、借款利率越来越高、借款金额越来越小,直到最后没有正规金融机构再愿意贷款,她终于陷入了“周转不开”的境地。

南银(实际是南银法巴消金)说他们去我家了,还有一个平台说要来我公司。”当催收将这些消息告诉木木时,她明显被吓到了。

木木很犟,但并不是一个坚强的人,一直不愿意将贷款的事情告诉亲朋好友,直到家人收到了催收电话,整件事才开始浮出水面。

更奇葩的是,木木甚至不知道自己借了多少钱,“大概30万左右吧。”这是一开始木木自己的估算。

在家人精确计算后发现,光借款本金就超过47万元!其中利率普遍在10%以上,高的如招联消费金融甚至接近24%!

“啊?怎么可能这么多,我该怎么办呀......”

看着每个月超过3万元的还款金额,家人也是无可奈何,知道会有窟窿,但没想到窟窿这么大,木木的父母是地地道道的农村人,就算他们一辈子的积蓄也兜不住,况且如果让老两口知道这个事情,说不定一口气喘不上来......

“怎么办呀,怎么办呀?”木木一边哭,一边自言自语。

“我先借你一部分,你还一些吧。但是我没有能力全部替你还完,剩下的你还要自己还。”木木的直系亲属天天最终做了一个艰难的决定,拿出了二十几万,用于木木的提前还款,降低月供,“优先还期限短、利率高的。”天天嘱咐道。

“没办法,我真的不想管,但是她不可能还得起,我怕她自杀。”天天只能两害取其轻。

2、消金龙头的口是心非

在还款过程中,一些意想不到的事情,其中位于招商银行App内的招联好期贷要求收取1%的违约金,而木木当前在招联消费金融的借款总计近10万元,这意味木木的提前还款需要付出近1000元的代价。

有意思的是,去年8月份,交通银行因借款人提前还房贷而收取1%补偿金遭到大量舆论抨击,彼时招联消费金融的“亲爹”招商银行还因为不收违约金而刷了一波好感,如今看来这是“东边不亮西边亮”,招行没做的事,都被招联消费金融做了。

除了1%的违约金外,木木在招联消费金融的借款年利率极高,达到了23.72%,在此基础上,罚息年利率高达35.58%,二者相加远超此前监管要求的24%利率上限。(年利率计算方式为日利率*365)

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更加讽刺的是招联的风控,木木所填写的借款用途是手机数码,单笔贷款金额高达77078.8元,一个月薪不足1万元的人,买什么手机数码产品能够花费近8万元?这类借款人蕴含的巨大风险难道招联消费金融的风控无法识别?

综上,招联消费金融的实际做法与其所大力推广的“坚持‘普应适度’,力求‘惠无止境’”的思想截然相反,或许改成“坚持‘惠应适度’,力求‘普无止境’”更加恰当。

在此思想指导和招商银行、中国联通两大股东的倾力支持下,招联消费金融长期执牛耳,仅2022上半年营收就高达84.16亿元,净利润为19.37亿元,这背后出现了多少“惠应适度”、“普无止境”的血泪?恐怕招联消费金融自己都不知道,但招联一定知道如此大额的借款会对低收入的借款人造成什么后果?一则“理性消费 合理借贷”的海报赫然出现在招联消费金融官微的“消费者权益”页面,这真的是现实版的“非不能也,实不为也”

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最终,木木在天天的建议下还是优先偿还了招联消费金融的贷款,原因无他,利率太高!

而天天在借给木木二十几万后,现金流基本枯竭,一个无知的金融消费者,影响的可能不是一个家庭。


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