刚上线“月付”就下线“银行存款”，互助人数下降超4成，滴滴金融今年有点难

近日，互联网公司“大而不能倒”的特征带来垄断局面引起监管重视。滴滴、美团等互联网巨头不仅是各自领域霸主，而且将手伸向了金融业务。滴滴近期上线类“花呗”产品“滴滴月付”，下线互联网存款产品。这“一上一下”，反映了巨型流量玩家想做金融显然已经错过了“好时候”的境遇。事实上，对于滴滴来说，虽然占据了8成以上的网约车市场，但因场景单一，金融业务一直处于边缘状态。

完全自营滴滴月付，试水信用支付

2016年滴滴开始涉足金融，有媒体透露了截至2020年9月，滴滴金融在贷余额不到200亿元。2020年11月初，滴滴官方宣布，10月份国内月活突破4亿。相对于滴滴的体量，其金融业务确实进展缓慢。

有业内人士分析，滴滴或许一直未真正发力金融业务，因为近两年监管力度越来越大，各大互联网平台在开展金融业务上都比较审慎。

虽如此，但滴滴并未放弃，2020年6月全面升级金融事业部架构，任命滴滴副总裁卓越为金融事业部总经理。

派财经发现，近期金融服务已经展现在滴滴APP显著位置，此前一直内嵌于滴滴钱包中。

种种迹象表明，滴滴今年似乎将重心放在了金融业务上，毕竟这是流量变现的最好方式。

从最近上线的“滴滴月付”来看，这是基于滴滴体系内先享后付的信用支付产品，还处于灰度测试当中。这款产品与支付宝的“花呗”和京东的“白条”本质都为消费分期产品，和“美团月付”规则一致，也是“本月消费，下月还款”。用户最长可获得38天免息期，逾期超过15天以上的用户，滴滴将暂停其使用打车服务，同时采取不限于账户冻结、限制提现/消费等措施。

美团和滴滴这两款信用支付产品，不仅名字相同，而且都是基于自家场景，专注于小额消费分期市场。但目前来看，美团月付可以在美团内部美食、外卖、酒店、旅行、出行、买菜等消费场景使用。

派财经了解到，滴滴月付目前切入的场景仅限在滴滴平台上的打车交易付款时使用，滴滴旗下花小猪、青桔单车、网约车和社区团购等都还没有接入。相较而言，滴滴月付场景还比较单一，即使全开通，也多半在于出行领域内。

滴滴月付与其在两年前小范围试水的“信用付”二者功能一致，只不过当时候滴滴仅作为导流方，该产品的放款方为深圳华强小额贷款公司。

滴滴月付用户协议显示，重庆市西岸小额贷款有限公司（简称：西岸小贷）及其他持牌金融机构作为贷款人，依据用户打车买单额度，提供的仅限于滴滴平台打车用途的融资服务。天眼查显示，西岸小贷是滴滴全资子公司。也就是说，滴滴月付是滴滴的自营产品。

滴水贷半导流半自营

点滴守护人数大幅下降

除了滴滴月付，滴滴金融还有借贷产品“滴水贷”、理财、保险、互助产品“点滴守护”。

“滴水贷”目前仍处于半导流半自营的状态，合作的第三方金融机构有招联金融、马上金融等。这款产品一直不温不火，与滴滴金融相比，2017成立的美团金融，依托月付、美团互助、美团借钱等产品，成交金额远远超过滴滴金融。有数据显示，截至2020年9月20日，美团生态金融管理资产已经突破1000亿元。

因此滴滴月付试水自营小额分期产品，可以更准确地描绘用户画像，也是为滴水贷进一步自营做准备，形成金融闭环生态。

滴滴金融理财产品目前仅剩下和上海银行合作的“桔惠宝”，其余银行存款产品都已下架。此前展示的银行存款产品有营口沿海银行、辽宁振兴银行等。

近日，央行金融稳定局局长孙天琦接连发声，强调互联网平台存款业务存在潜在风险，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围。

随后，支付宝率先下架所有银行存款产品。滴滴金融跟随下架表明，将严格按照监管部门的政策指引，有步骤、有秩序地调整存量用户，严格落实监管政策。

滴滴金融保险板块有互助计划“点滴保”，目前已改名为“点滴守护”，也有和众安保险、泰康在线、中国太平、安联保险等合作的其他保险产品。

（派财经制图）

点滴守护2018年12月正式上线，从上图可以看出，点滴守护分摊金额逐月上涨，而人数逐月下滑，目前仅有82万人，较年初已经下滑了42%。不过，其峰值时期也就145.7万人。

美团互助2019年6月上线，虽然加入人数也出现波动，但总体是增长趋势，今年年初1272.78万人，目前用户数已达1546.39万人。

点滴守护规模正在萎缩，相比起步晚的美团而言，已不在一个量级。美团互助月均分摊额不足1元，美团承诺年分摊总额人均不超50元。相较而言，近一年滴滴互助每人月均均摊基本上都在1元以上，二者在险种上大同小异，但滴滴互助性价比远不如美团互助。

场景单一

缺少关键性金融牌照

目前，滴滴已拥有财险、小贷、支付等资质，但缺少消费金融、银行等关键性牌照。特别是网络小贷新规征求意见稿下发后，整个助贷市场将产生变革。全国性网络小贷牌照的申请将是凤毛麟角，很难拿到；而地方性网络小贷牌照对于滴滴这种互联网平台意义并不大。滴滴此刻发力信贷业务显得很吃力。

对于同一梯队的玩家，小米、美团、360等都直接或间接取得银行或消金牌照。小米拥有小米消金公司50%的股权和新网银行29.5%的股份；美团则持有亿联银行28.5%股权；360购买天津金城银行30%股权的交易在近期也已获批。

缺少关键性金融牌照，对于字节跳动同样是问题，但其依托头条流量和抖音小店电商体系，已经逐步试水起自营信贷产品。相比而言，滴滴仅有出行一个场景，显得十分单薄，从过去的数据来看，滴滴金融转化率并不高，而仅靠导流利润也难以让滴滴盈利。因此，业内人士认为，滴滴亟需一张含金量更高的金融牌照。

近期，因大数据杀熟、无牌照经营金融业务、引导年轻人过度信贷等问题，美团、滴滴、头条、蚂蚁等互联网公司都被推到风口浪尖上。

这些问题与网民的日常生活切切相关，包括滴滴在内的APP让国民又爱又恨。一位微博网友曾发问，到底是阿里、腾讯这些互联网公司了解你，还是父母了解你。

网友纷纷表明，当然是这些互联网公司，衣食住行在他们体系内有清晰的用户画像，而且还会通过金融手段引导用户消费。

虽然严监管正在到来，却没几个人相信各大互联网公司会放弃金融业务，不过，在利润变窄下，流量变现像“现金奶牛”般的日子也许是一去不复返了。

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