“它保险”新风口，铲屎官如何受益？

何以解忧，唯有宠物险？

“你问我为什么买宠物保险？不是我保险意识好，而是猫生病太贵了。”在“爱猫生活”的豆瓣小组，养了两个“毛孩子”的momo发了一个分析市面上宠物保险的帖子，引起网友们的热评。

“我家猫上个月猫瘟，花了9000元。”

“保险真的很重要，猫前阵子生病，还好买了保险，报销回来了60%。”

“前年崽肠胃炎进了医院，从那以后开始买某某宝的宠物保险……”

图片来源：豆瓣帖子截图

“毛孩子”病了，看病要花多少钱？

从瑞士再保险对中国一二线城市的2000名养宠人和205家宠物医院的调研结果来看，宠物医疗服务的平均全年消费金额达1940元/年，居各项宠物相关消费项目之首。

《2021年中国宠物医疗白皮书》的数据也显示，2021年，中国宠物医疗市场的份额已经达到29.2%，成为仅次于主粮的第二大细分市场。可见，宠物的医疗费用是铲屎官的第二大支出。

从近期亚宠研究院发布的《宠物行业蓝皮书：2022中国宠物行业发展报告》来看，60%以上的宠物主表达了对宠物保险的消费需求，宠物保险是宠物主最愿意投资的特色服务项目。

的确，对于铲屎官来说，宠物是家庭的一份子，如果能解决“毛孩子”看病贵的难题，购买宠物保险是理所应当的。

从小众保险到被铲屎官看见

宠物保险属于财险的范畴，也是舶来品，它的发源地是瑞典。一直到现在，瑞士民众的保险意识较强且动物福利文化深入人心，宠物保险渗透率超过50%。

不止如此，英国已拥有全球最大的宠物保险公司——Agria Animal Insurance，美国的优势在于宠物保险险种齐全。可以说，宠物保险模式发展比较成熟、市场集中度比较高的大多在欧美等国家，其宠物保险渗透率高达40%。

不过，早在2004年，我国的保险公司就推出了宠物保险，当时的华泰保险“小康之家”家庭综合保险，以附加险的形式将宠物责任纳入了保障范围。

不到20多年，随着宠物经济不断升温，这一小众保险逐渐进入大众视野，越来越多的保险公司进军这片蓝海，比如，平安产险、大地财险、国寿财险、众安保险等。

以众安保险为例，根据众安保险2022年半年报数据显示，截至2022年6月30日，众安宠物险已经累计服务超过290万位宠物主。上半年宠物险年化保费突破1亿元，同比增速近100%。

同时，互联网平台也嗅到了商机，比如，支付宝推出的赠险活动，获得了铲屎官的关注，对宠物保险的普及有着积极的意义。21世纪经济报道称，在支付宝的推广下，蚂蚁保中宠物医疗保险规模已经上亿元。

这其实也是保险公司切入宠物市场的潜在方式之一。比方说，蚂蚁保和大地保险联合推出的“免费宠物医疗险”。再如，京东金融联合京东宠物、中国平安财产保险上线了“宠物医疗卡”产品。

铲屎官对这些宠物保险的体验如何？我们在小红书上，也可以看到铲屎官的心得。

“一个人的秘密”发帖说：“给宠物看病真的是一笔巨大的花销，为了帮我的钱包减减负，还是给狗子买了一个保险。在某平台上买的这款保险比较方便，定点医院就医时可以直接扫码抵扣80%的费用，简直狂喜。不过，最大的缺点是定点医院很少，好在刚好有我家狗子经常去的宠物医院。”

《宠物行业蓝皮书：2022中国宠物行业发展报告》显示，2021年19—30岁的青年人是主要养宠人群。从社交媒体上的帖子、留言等信息来看，买了宠物保险的人群主要豢养的是猫和狗。据艾瑞咨询数据显示，2022年中国养宠物（犬猫）的人数达到6294万人，养犬猫的数量超1亿只，其中，犬的数量为5222万只，猫的数量为4862万只。

图片来源：艾瑞咨询

目前宠物保险主要的投保对象是猫和狗，产品种类大概分为两种：一种是宠物医疗险，另一种则是宠物意外伤害险。市面上的宠物医疗保险价格集中于在80-2000元/年，价格差主要与保障范围相关。公开信息显示，能够进行全病种保障的保险定价均在每年千元以上；而价格每年几十至几百元的险种通常只保障猫瘟等传染病，不包含意外伤害。

对于猫狗的主人来说，宠物保险可以帮他们为钱包肩负。但对于饲养其他宠物，诸如啮齿类、爬行类、鸟类等，宠物保险还有一段路要走。

买了宠物险的铲屎官受益了吗？

铲屎官买宠物保险时，总有种战战兢兢的感觉：“就是怕买了真的要报销的时候发现自己报销不到！”其实，铲屎官最在意的是投保后的赔付问题。

让铲屎官产生抱怨的宠物保险主要来自两个方面：一是，理赔的金额不如预期。

举例来说，养了3只猫的吉吉曾在京东上购买了一款宠物医疗保险。后来，一只猫贫血，手术费花了3800多元。当他申请赔付时，重庆大地金融科技有限公司的客服告诉他，只能报销1000元，这是单次事故赔付的最大限额。令吉吉气愤的是，保单明明写着每次事故赔偿限额是1500元。

“毛孩子”生病本就让吉吉心力交瘁，再加上与客服生的恶气，他在黑猫投诉上进行了投诉。他认为，客服对理赔的解释不符合客观事实，导致他对京东上购买的3份宠物保险失去了信心。虽然他购买的是平台代销的保险，但平台的信誉也因此受到了影响。

图片来源：以上是吉吉在黑猫投诉上的截图

在黑猫投诉上，另一位用户因宠物保险的赔付金额过低进行了投诉：他的宠物在定点医院花费了470元，但最后只获得78元的赔付。

图片来源：某用户在黑猫投诉上对宠物保险赔付不满的截图

从以上两个案例来看，由于宠物看病贵，用户购买宠物保险的目的就是获得符合预期的赔付。一旦当赔付不及预期时，用户便会产生宠物保险买亏了的心理。然而，宠物保险的理赔问题受到很多因素的制约，因此用户与保险公司之间的矛盾也一直存在。

另一个让铲屎官吐槽的是理赔材料过于苛刻。

“某平台那个理赔材料太苛刻了，我崽肠胃炎花了700多，后来申请理赔说我材料不齐全直接退了，也不说哪个不齐……”一个网友气愤地说。

“你这种情况可以找他们客服介入的，我有过他们把我的材料日期搞错了，客服介入后又重新申请理赔了，这个平台的我理赔过几次，他们反应还是挺快的。”另一个网友评论道。可见，当毛孩子的保单需要理赔时，如何有效地提交材料，也是铲屎官忧虑的事情之一。

此外，与客服沟通难的问题也让铲屎官很苦恼。“买保险一定要找专业的业务员，发生理赔可以第一时间找他咨询，并且让对方对以后的案件负责。”多次与客服沟通的momo谈了自己的经验。

“我觉得某保险公司有的专员业务能力不强，崽子得了猫瘟，拨了好几次电话，问了4个人4种说法。最后理赔员说的赔付价格还算合理。”用户土豆切成丁说。

图片来源：豆瓣截图

从社交媒体上的讨论来看，如何提交材料、如何理赔以及客服的专业度是铲屎官比较在意的问题。

按照瑞士再保险的调研结果来看，宠物保险仍存在一些痛点问题亟待解决，一方面，国内宠物保险的普及率较低，相比欧美国家，我国的宠物保险普及率仅有1%。另一方面，医疗险保障范围窄，影响消费者的保障体验，降低了他们投保的积极性。

此外，宠物险经营仍处于较为粗放的阶段，不同类型、不同健康状况的宠物在投保宠物险时往往面临同样的保费，变相鼓励了部分高风险群体投保逆选择，这是铲屎官未购买宠物保险原因之一。

之所以会存在上述问题，对外经贸大学保险学院王国军教授认为，宠物保险仍处于发展的初级阶段，保险公司的产品和服务仍远远满足不了市场的需要。

那么，未来宠物保险如何健康发展，可以从以下方面来探索。

一是，增加宠物保险险种，细分宠物疾病，从铲屎官的实际需求来设计保险产品方案，注重保障萌宠健康成长的保险产品。保险公司也可以进一步开发其他责任条款，如宠物走丢后，寻找宠物费用等。

二是，对从业者进行专业、系统的培训，更贴心地为铲屎官服务。萌宠生病时，也是铲屎官最难受的时刻。贴心专业的客户服务不仅可以缓解铲屎官的焦虑，也可以提高铲屎官的忠诚度。

最后，建议保险公司与正规的宠物医疗机构合作。铲屎官购买宠物保险必看的保障选项是定点医院。不少铲屎官反映希望增加定点医院的数量，减少后顾之忧。有的保险公司客服的专业能力强，在理赔期间，甚至把非定点医院谈成了定点医院，但这毕竟是少数成功的案例。因此，拓展合作不仅为铲屎官提供便利，更有利于保险公司开展销售业务，节约销售成本，有效整合资源。

它保险，这个未来有着数十亿规模的蓝海市场，未来将冲破诸多问题与挑战，走向光明的发展之路。