逾期贷款清偿后仍有不良征信记录 法院判银行赔偿2000元损失

逾期贷款清偿两年后，贷款人和保证人仍身处征信“黑名单”之中。

与银行多次协商消除不良征信记录，但均未果，最终发生纠纷。

庭审中，银行抗辩称，不良征信记录的保存期限是贷款履行完毕后5年。

银行是否存在侵权行为？法院究竟会如何认定？

01

“难消”的不良征信

近期，裁判文书网公布一则民事一审判决书，将一起因逾期贷款清偿后未消除不良征信的纠纷公布于众。

事情要从10年前的一笔个人经营性贷款说起。

2013年6月，朱女士和丈夫向河南光山农商行（下称：光山农商行）申请了一笔29万元的经营贷款，贷款期限3年，向某某夫妇为这笔贷款提供连带保证责任。

这笔贷款在偿还了15万元后，剩余14万元本金及利息发生逾期。

为了追回剩余贷款，光山农商行将两对夫妇告上法庭。法院调解后，决定由朱女士丈夫偿还剩余贷款本息。

2020年11月，朱女士及丈夫成功清偿剩余的14万元贷款本息。

但是，两年后的2022年7月，朱女士和保证人向某某查询个人征信发现，两人仍身处征信“黑名单”当中。

其中，朱女士的征信报告显示：其于2013年6月向光山县农村信用合作联社（光山农商行前身）申请个人经营性贷款29万元，2016年6月到期。截至2019年6月，贷款已变成呆账，最近一次还款日期是2019年6月末，贷款余额14万元。

向某某个人征信报告显示，其是朱女士借款的保证人，保证金额仍余14万元。

也就是说，在贷款清偿两年后，14万元逾期贷款的不良征信记录并未被消除，而是仍在朱女士和向某某两人的征信报告中。

判决书显示，朱女士和向某某曾多次找光山农商行协商，要求该行消除两人不良征信记录，但均未果。

最后，二人将光山农商行告上法庭，要求消除不良征信记录并各赔偿1万元损失。

02

电脑操作失误

从判决书得知，在案件开庭审理前，朱女士和向某某的不良信用记录已被消除。

庭审中，光山农商行辩称，朱女士的借款已还清，因为电脑操作失误导致征信未消除，但是光山农商行已经上报，中间因为疫情原因一直未处理好，但现在已消除。

对于朱女士等人要求赔偿损失的诉求，光山农商行则强调不良征信已消，没有给两人造成实际损失，所以不应赔偿。

面对这场名誉权纠纷，法院审理后认为，朱女士和向某某因逾期贷款被人民银行纳入不良征信名单，但2020年逾期贷款本息全部清偿完毕，光山农商行未能及时向人民银行征信中心申报相关信息，致使二人还款后近两年仍未消除不良征信记录，光山农商行具有明显过错。

鉴于两人不良信用记录已消，法院不再进行处理。

对于朱女士和向某某要求各赔偿1万元的损失，法院表示二人并未举证证明。

但光山农商行确实存在侵害二人名誉权的行为，结合侵权人过错程度及影响，法院最终判决光山农商行赔偿两人损失各2000元。

03

前有“关联错误”

早前，裁判文书网也曾公布一则光山农商行侵犯他人名誉权的判决书，这场纠纷颇具戏剧性，受害人是一位姓马的男子。

2019年，前去银行办理贷款的马某，得知其在光山农商行处有9笔贷款业务，贷款本金共计约18.17万元。其中8笔因为逾期未还已变成呆账。

最早的一笔显示贷款时间是1994年8月，贷款金额530元；最迟的一笔贷款时间为2003年6月，贷款金额57000元。

对此，马某表示震惊，称自己从未在光山农商行办理过贷款。自己是一建筑公司的法人，因为征信上存在不良贷款记录，公司在开展业务及招投标时受到严重影响，并直指光山农商行侵犯了自己的名誉权。

在这场名誉权纠纷中，光山农商行为自己作出辩护。根据辩词，其中四笔合计为75104元的贷款，光山农商行称已经归还，真正的贷款人是“马某”（非本案马某，只是和马某名字读音相同）。另一笔32700元的贷款，尚未偿还，经核实贷款人也不是本案马某。

也就是说，光山农商行承认有五笔贷款，都不是本案马某所申请。那为什么会出现马某为此“背锅”的情形？

光山农商行答曰：属于关联错误。

后来，法院经过审理，认定9笔贷款中，有2笔是马某所贷，且存在违约失信，其余7笔均不属于马某的责任，而是光山农商行系统录入时的关联错误所致。

于是，法院判决光山农商行消除马某征信中的7笔不良贷款信用记录，赔偿精神抚慰金5000元，驳回马某的其他诉求。