被藏起来的提前还款入口

近期，提前还房贷被层层设卡成了社会焦点，而在房贷之外，借款人木木的消费贷还款也遭遇了同样的难题。

在遭遇了“”和“还款6期后才能提前还款”后，木木的提前还款之旅遇到了最后一类障碍——找不到提前还款入口。出现这类问题的多为助贷平台，虽然它们没有向木木收取违约金，也没有限制木木提前还款的自由，但它们将提前还款的入口（下文简称“入口”）藏到了一般消费者无法发现的地方。

在上海一助贷上市公司的App上查找无果后，木木最终通过询问App的客服系统找到了入口，与常规还款的醒目不同，该App的提前还款入口被“藏”于“借款详情”中，而“借款详情”本身就在App中处于极不明显的位置，需要经过多次精准的操作才可以实现提前还款操作。

这不是该App的特例，在北京另一助贷上市公司旗下的App上，不仅将入口“藏”于“借款详情”，而且想方设法将入口置于该页面最底部，需经过多次下滑，借款人才能发现入口。

值得一提的是，在知道这些套路后，木木依然没有查询到某保险系助贷App的提前还款入口，可见助贷平台藏猫猫的功底之深。

纵观三类阻碍借款人提前还款的套路，招联消费金融收取违约金的方式成本最高，南银法巴消金“强制6期后才能提前还款”的设定最霸道，而助贷平台隐匿提前还款入口的行为最猥琐，但也是成本最低、最自由的一类关卡。

作为一个消费金融和助贷行业的观察者，读懂君对阻碍借款人提前还款的行为不认同，但也能理解其背后的逻辑。

近几年，借款利率上限被压缩至24%/年，平台收益大幅降低，但与日俱增的流量价格和疫情下剧增的风险又给平台新增了大量成本，试想下贷款平台花1000块获取了一个客户，这个客户第二天借了1万块钱，一个月后提前还款了，这就成了一个赔本买卖，更糟的情况当然是客户逾期、催收无果。

于是，在利率上限锚定、成本难以压缩的情况下，尽量增加客户借款金额，尽量拉长客户借款期限就成了一个解决方案。

但大额借贷又极容易让低收入的借款人陷入债务泥潭。

木木作为一个低收入群体却有了几十万的借贷记录，已经不是消金公司和助贷平台眼中的优质客户；之后，与招联消费金融和南银法巴消金动辄十几万的授信不同，助贷App对木木的授信多不超过1万元，这与木木征信记录中已经高企的贷款有关。

一连串操作的直接后果就是，木木这类以贷养贷人群前期莫名其妙拿到了大额授信，后期的贷款供给在很短的时间里遭遇断崖式下跌。

由此，借款人与平台间产生了一个难以调和的矛盾——无论借款的原因是什么，只要平台不顾借款人的还款能力，给出大额授信，借款人就极有可能陷入以贷养贷的局面，最终极有可能爆发债务危机，但平台为了盈利又不得不这么做。

这是否算是杀鸡取卵？读懂君无法下定论。

另，一些读者对于木木为何会借了那么多钱有疑惑，怀疑她是不是因为过度消费惹来了这么多麻烦，其实不是。

让木木深陷债务泥潭的是网络诈骗，因为木木没有多少积蓄，所以她被诈骗的钱财都是从贷款平台借出来的，但利息无法承担，于是也就有了后续以贷养贷的经历。