解码一家小微数字银行换芯发展的“三板斧”

阳春三月，万物复苏。

和全国各地出行旅游踏青的人流增长一样，各行各业的线下交流随着疫情消退和大地回春也呈现出一派欣欣向荣的景象。聚焦到中小银行领域的话，最近一些城商行、股份制银行主管小微业务的副行长线下参访、调研合作的行程中，多了一个之前不太常出现的地点：天津滨海新区。这些行长们的目的地都是金城银行——国内首家小微数字银行，这家银行用了两年的时间在数字化小微业务这个领域突飞猛进、格局逆袭。这也是行长们想要实地一探究竟的原因。

如果把时间往回拨三年，“小微业务”、“数字银行”，这些标签跟金城银行都扯不上任何关系。三年之前的金城银行甚至被外界认为是一家沉疴日久、积弊颇深、未老先衰的银行。那么这三年之中到底发生了什么，让一家默默无闻、暮气沉沉的银行死生逆袭，焕然一新成为一家朝气蓬勃、欣欣向荣的行业标杆。

01、更新换芯的勇气与智慧

人们总是喜欢以弱胜强、逆袭突围、起死回生的戏码，不过在现实生活中真正能够呈现这种完美戏剧化的实例可谓凤毛麟角。而如何平稳、高效且全面地更新升级一家银行更是难上加难，几乎没有前例可循，这其中需要极大的勇气，还有智慧。

金城银行成立于2015年，是国家批准的全国首批5家民营银行之一。不过由于种种原因，金城银行前五年的发展不尽如人意，发展水平远不及外界预期，经营能力也逐步滑落至行业中游。

2020年8月，金城银行迎来转机，在相关部门的批复同意后，金城银行成功引入三六零安全科技股份有限公司作为第一大股东。股权得到大幅优化之后，金城银行开启了自我更新、换芯发展的三板斧步骤。

规范且高效的治理机制是一家公司基业长青的地基，对于一家银行来说更是如此。2020年8月之后金城银行更新换芯的第一板斧就是集中力量进行公司治理体系和治理能力的全方位完善和提升。金城银行从“顶层设计”入手，重新修订了公司章程、股东行为管理制度等一系列规章制度，进一步完善和规范公司治理主体职责，明确并提升股东大会、董事会、监事会、经营管理层“三会一层”的决策权限和履职效能。

同时，本着提升专业素养和规范意识的原则，优化“三会一层”人员结构，选举产生了董事长、副董事长、监事长，成立了董事会各专门委员会，聘任了在大型银行和科技公司均有成功经验的人士出任行长。

第二板斧则是更新战略，换芯发展。2020年8月之后，金城银行新一届管理层经过大范围的走访调研和讨论，将“数字化服务中小微企业”确定为新金城的核心战略。其中“服务小微”体现了新金城的差异化定位，“数字化”则表明了新金城的特色化经营。由此，新金城定位于做一家小微数字银行。

一家公司的战略无非是“可做”、“能做”、“会做”三个圆圈的交集处。就数字化服务中小微企业的金融需求这一战略而言，国家一直在鼓励金融机构支持实体经济、服务小微企业，“可做”这一点不言而喻。而经历疫情的考验，一方面工业制造、批发零售、农林牧渔等领域的很多中小微企业愈挫愈勇，凸显出一批实体经济细分赛道的小金刚；另一方面数字化、在线方式的非接触式金融服务也越来越普及，得到了市场上下的认可，所以“能做”的客观环境和基础设施也水到渠成。剩下的就是“会做”这一点，这一点对于新金城来说需要花大力气，从0到1去做能力建设，这也是金城银行更新换芯发展的第三板斧。

2020年8月之后，新金城的第三板斧，聚焦在科技和风控两项核心能力的建设。因为科技和风控是达成“数字化服务中小微企业”这个战略的关键。金城银行新一届管理层明确了“科技立行、风控为本”的原则，在全国范围内大力延请科技人才、风控人才，一方面使得新金城的科技人员占比从之前的不到10%迅速提高到接近50%，另一方面成建制地招徕国内在线小微业务数据风控领域的第一批成功实践者，自建核心系统和数据模型，并且吃透跑通。

02、长坡厚雪的耐心与机遇

在提升公司治理、明晰核心战略、加码科技风控这更新换芯的三板斧之后，新金城在接下来的时间里便是找准目标客群，通过数字化方式去服务中小微企业。

我们国家有1.6亿的工商主体，其中5000万家是企业主体，成立满两年的有3000万家，其中规模纳税企业是800万家。这800万家中小微企业是全国各个细分产业里的小龙头、小金刚，大多穿越过经济周期，依靠内生式积累、内源式发展，企业主个个精明能干，注重自身圈子口碑，兢兢业业、行事稳健。这些中小微企业对于流动性经营贷款的需求旺盛且稳定，对信贷服务的可得性、便捷性要求比较高，喜欢随借随还、快进快出。

这些优质中小微企业是我们国家产业链供应链安全中不可或缺的坚韧成分，是实体经济的毛细血管，也是我们国家改革开放40多年来栉风沐雨后的活力主体，往小了说是区域经济的核心关键，往大了说是社会发展的中坚力量。服务这些优质中小微企业，不仅顺应国家政策导向，而且无论从泰隆银行、台州银行这样几十年如一日专注线下服务小微的银行，还是微众银行、网商银行通过线上服务小微得以快速崛起的银行，亦或是招商银行、平安银行在零售业务取得相当成功后深根厚植小微业务的银行来看，服务中小微企业的金融需求是一条长坡厚雪的稳健赛道。

长坡厚雪意味着潜力巨大也需要长期耐心，做难而正确的事情往往都是这样。同时随着科技的进步尤其是数字科技的发展，市场需求、用户体验对信息化、数字化、在线化的服务越来越倚重，使得这条赛道展现出很好的机遇。通过金城银行这两年的发展也能很好地佐证这一点。

2021年6月份，更新换芯出发的金城银行上线面向中小微企业的“金企贷”产品，接近两年的时间里触达了超过100万家真真实实的中小微企业，累计放款突破1000亿元。其中工业制造、批发零售类的中小微企业在金企贷服务的客户中占比接近70%。金企贷户均授信在90万元左右，户均在贷时长在3个月左右，更值得一提的是，单笔借款利息支出在500元以内的占比接近50%。

在“金企贷”的基础之上，金城银行还研发了面向“瞪羚”、“雏鹰”、科技领军企业的“金科贷”，面向农林牧渔等农业农村领域中小微企业的“金农贷”，以及为专精特新、“小巨人”企业定制的“专新贷”，上述产品和服务均具备纯线上、纯信用等特点，最高额度500万，产品期限分别适配各行各业中小微企业的生产经营周期，随用随取、随借随还。其中“专新贷”对客年化利率全面降至3.96%，极大降低了“专精特新”企业的融资成本。这些都充分表明了新的金城银行在数字化服务中小微企业的时候扎扎实实地做到了既普又惠。

革故鼎新、凤凰涅槃。一家银行的自我革新、转型升级需要智慧勇气、战略判断和坚定执行，还要付出巨大努力。当然这些都离不开时代赋予的机遇、科技释放的红利。金城银行在最近这三年时间里的悄然蝶变也恰恰探索出了一条可资行业参考借鉴的中小银行转型升级的高质量发展之路。