中关村银行逆向联手贷款中介,线上表单贷款背后的创新与风险

WEMONEY研究室文心2025-08-01 15:27 数字金融
中关村银行抖音投流贷款广告,与贷款中介深度合作

文|文心

近日,北京中关村银行在短视频平台上推广的“惠E贷”广告引人注目,据该条广告介绍,惠E贷申请条件包括公积金个人月缴纳500元以上以及公积金连续缴纳满6个月以上。该产品最高额度20万元,最长可分60期,年化利率(单利)3.95%-24%。

点击广告链接,用户进入一个简洁的表单页面,需要提交姓名、手机号和城市等基本信息。但页面下方的小字揭示了合作关系——广告推广由北京都有科技有限公司提供运营支持。更深入的《用户服务协议》中,中关村银行明确披露了与两家机构的合作,除都有科技外,还有一家名为安心相助金融服务外包(北京)有限公司的贷款中介。

近期金融行业出现了一个明显趋势,各地多家银行纷纷发布声明,撇清与贷款中介的合作关系。这种行业背景下,中关村银行公开与贷款中介合作推广贷款产品,显得格外突出。

1.贷款中介的台前幕后

在用户服务协议中披露的两家合作机构各具特色。都有科技成立于2019年,公开信息显示其管理团队来自行业头部机构,历史助力金融机构管理资产规模超百亿元。其经营范围明确包括“接受金融机构委托从事金融外包服务”等内容。

另一家安心金服则成立于2016年,法人代表为姜延峰。该公司通过线上线下结合方式,为客户提供一站式银行贷款方案定制服务,涵盖个人信贷、企业贷、房抵、车抵等多种贷款类型。在业内,安心金服是不折不扣的贷款中介机构。

WEMONEY研究室以客户身份联系中关村银行客服咨询“惠E贷”申请流程时,银行的官方客服告知以第三方的链接申请流程为准。

贷款中介行业长期存在诸多问题:准入门槛低、监管规则不完善、信息不对称严重。这些隐患可能给合作银行带来声誉风险。作为持牌银行机构,中关村银行需要对合作机构加强管理,把控合作风险。

最令人担忧的是,合作中介可能出现虚假宣传、高额收费、诱骗贷款等手段,侵害消费者权益。一旦发生此类事件,即使银行在协议中明确披露了合作关系,也难逃消费者对银行主体的追责。

中关村银行对这种合作模式的依赖程度可见一斑。

作为一家没有线下营业网点的民营银行,中关村银行选择了一条差异化的市场路径。这种合作模式对银行具有双重价值。一方面可以利用贷款中介的资源优势,扩大客户群体,增加业务量;另一方面能够降低运营成本,将更多资源集中到核心业务环节。

中关村银行并非首次尝试创新营销方式。2022年,该行曾与中关村科金合作,通过私域流量运营实现惊人业绩增长,单月贷款业务申请用户数增长30倍,贷款审批通过用户数增长14倍。

2.内部业绩持续动荡

成立2017年6月的北京中关村银行,同样秉承了“中关村”这一品牌的精髓,其核心业务紧密围绕科技创新展开,致力于服务那些充满活力与创新精神的创业者与小微企业,并将自身定位为助力“创新创业者的专属银行”。

然而,一路走来,中关村银行并非顺风顺水,可谓在跌宕中前行,内部业绩持续动荡,叠加外部股东股权治理现实困境,这些都是摆在中关村银行面前的待闯关难题。

该行2024年的成绩单显示:全年营收18.18亿元,同比下降1.36%;净利润2.75亿元,同比下滑11.29%。尽管贷款规模同比增长15.35%至439.31亿元,但存款规模却微降0.48%,不良贷款率仍维持在1.56%的高位。更扎眼的是,其资产利润率仅0.37%,远低于行业平均水平,科技银行的“赚钱能力”遭遇质疑。

从数据来看,中关村银行的贷款增长主要依赖与助贷平台的合作,这种“流量换规模”的模式虽然在短期内提升了贷款规模,但也埋下了隐患。

比业绩下滑更棘手的是股权动荡。中关村银行的股东数知科技持有的1.81%股权历经三次流拍,变卖价从1.02亿元腰斩至5755万元仍无人问津。背后是近半数股东深陷困境:东方园林被列为失信被执行人88次,数知科技深陷司法纠纷,碧水源、光线传媒等股东自身业绩承压。股东“自身难保”导致两大问题:一是资本补充受阻,股权冻结让银行难以引入新投资者,2024年资本充足率降至11.74%,低于民营银行平均水平。数据显示,截至2024年末年,民营银行的资本充足率均值为12.24%;二是战略协同落空,如用友网络的数字化资源、碧水源的绿色金融场景未能有效转化,反而成为“负资产”。

中关村银行曾立志成为“创新创业者的银行”,并推出了“认股权贷款”等创新产品,也服务过微至航空等科技企业。然而,现实却相当残酷。其盈利模式高度依赖存贷利差,2024年利息净收入占比超90%,投贷联动等科技金融特色业务未能形成规模效应;在场景开拓方面,与股东资源协同不足,绿色金融、文创金融等细分赛道也未见突破性进展;与此同时,同业竞争挤压加剧,苏商银行、众邦银行等民营同行净利润增速超过10%,而中关村银行却陷入负增长,在已披露业绩的民营银行中净利润排名末尾。

贷款中介合作模式如同硬币的两面,一面是获客效率的提升,另一面是监管与声誉的挑战。当其他银行纷纷与中介划清界限时,中关村银行的逆向选择将接受市场检验。

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