借款8000元到账仅6320元：猪八戒小贷“戒易花”被指变相砍头息，实际年化高达61%

文|文心

近日有用户向WEMONEY研究室投诉，其在融360平台上的“戒易花”APP申请了一笔8000元贷款。2025年11月5日，资金到账，但他还没来得及确认，账户余额就自动被划走了1680元，名目为“铂金会员费”。扣除这笔费用后，他实际到手的资金仅剩6320元，却要按照8000元的本金分期偿还本息及融担费——综合算下来，这笔借款的实际年化利率高达61%。

这不是孤例。在黑猫投诉平台上，与“戒易花”相关的投诉上千条。有用户借款11000元，到账后被扣除两千多元“会员费”，至今投诉无果；另一位用户借款11000元，资金到账仅5分钟，就被扣走2310元。这些投诉指向同一个操作模式：放款即扣款，扣款即“会员费”，而用户无一例外地声称“从未勾选、不知情”。

这种“强制扣费+多层拆分”的操作，链条清晰，用户遭遇的“会员费”扣款，表面由深圳市橡树黑卡网络科技有限公司等第三方机构操作，实际收款方仍为“戒易花”及猪八戒小贷。通过引入第三方“换马甲”收费，平台将本应计入综合利率的利息成本拆分为“会员费”“融担费”“利息”等多个名目，既规避了名义利率超标的监管审查，又将实际综合年化利率推高至60%以上。

更值得警惕的是，运营“戒易花”的猪八戒小贷是一家成立于2016年、注册资本3亿元的持牌互联网小贷公司，是全国第19家有牌照的机构。“戒易花”目前可通过独立小程序及“融360”“小花钱包”等第三方平台向非平台用户放贷。2025年10月施行的助贷新规明确要求将所有费用纳入年化计算、严禁砍头息，猪八戒小贷引发用户大量投诉。

1.放款即扣款，年化利率高达61%

投诉人张先生（化名）向WEMONEY研究室详细讲述了他的遭遇。2025年11月5日，他通过融360平台跳转至“戒易花”APP申请了8000元贷款，放款方为银行。借款合同显示，分12期还款，每期需偿还本金、利息及融担费共计756.48元，其中每期融担费为58.09元。然而，放款当日，平台未经其任何同意，直接扣除1680元“铂金会员费”。张先生坚称，自己在借款过程中从未看到任何关于会员费的提示，也从未勾选购买会员。

扣除1680元后，张先生实际到手资金仅6320元，但需按8000元本金分期还款。12期总还款额为756.48×12=9077.76元，加上被扣的1680元，实际总支出高达10757.76元。以此计算，这笔借款的实际年化利率高达61%。张先生表示，他已联系客服要求退还1680元会员费及已还3期的融担费174.27元，并取消后续融担费用，但客服态度敷衍，至今未解决。

另一位消费者小王（化名）也向研究室反映，自己在戒易花借款约11000元，资金到账后立即被扣除两千多元“会员费”。“我事先明确未勾选购买会员，怀疑平台利用电子签名等技术手段，在我不知情的情况下完成强制扣款。”小王表示，他已就平台强制扣费、综合利率超标问题向重庆市金融办投诉，但至今无果，如今想通过诉讼维权，却因管辖主体不明陷入困境。

律师分析指出，放款时预扣“会员费”本质就是预扣利息，属于法律禁止的“砍头息”。《民法典》第六百七十条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确，综合年化利率不得超合同成立时一年期LPR的4倍（2026年1月约12%），超出部分无效。

更值得关注的是扣费主体与收款主体的分离。据业内人士爆料，戒易花的扣费问题实际上由深圳恒青物联科技等第三方机构负责，但真正的收款公司仍是戒易花。深圳市橡树黑卡网络科技有限公司长期与“戒易花”合作，通过捆绑会员服务的方式帮助平台变相收取高额费用。

2.超范围经营：持牌机构的合规迷思

猪八戒小贷成立于2016年5月，注册资本金3亿元，是由重庆市金融办批准成立的正规非银行金融机构，是全国第19家有牌照的互联网小贷公司，旗下运营“戒易花”“戒享花”两款产品，实际控制人为猪八戒网CEO朱明跃。然而，工商信息显示，其牌照经营范围明确限定为“仅限猪八戒网平台用户”。

调查发现，“戒易花”目前可通过独立小程序、“融360”“小花钱包”等第三方平台申请，借款用户早已超出猪八戒网平台用户范畴，已涉嫌突破既定的经营区域与客群限制，违规扩大业务范围。2025年2月，微信小程序“京粒贷”因认证主体为猪八戒小贷但实际运营方为汉辰系平台，被监管注销，暴露出猪八戒小贷违规租借牌照的问题。

更令人震惊的是，这种超范围经营并非偶然。早在2022年，猪八戒金服APP曾被地方公安机关判定为“虚假网贷诈骗APP”；2023年，因过度收集用户隐私信息，猪八戒金服APP被监管通报。2024年6月，猪八戒小贷超过百万元人民币的股权被重庆市渝北区人民法院冻结，冻结时间长达三年。这些历史问题叠加当前的投诉潮，折射出这家持牌机构在合规管理上的系统性失守。

2025年10月施行的助贷新规明确规定：所有利息、违约金、服务费、会员费、担保费均须纳入年化计算；严禁砍头息，本金按实际到账金额核算；同时要求2027年底前逐步降至1年期LPR的4倍（当前约12%），划定清晰的合规红线。猪八戒小贷通过“会员费+融担费+利息”的多层拆分模式，将名义利率控制在合规区间，实则让综合借款年利率远超24%法定上限，属于典型的监管套利。

2024年5月，重庆市地方金融管理局印发《重庆市小额贷款公司消费者权益保护工作指引》，明确要求小额贷款公司保障消费者知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等基本权利，不得强制搭售其他产品或服务，不得收集与业务无关的消费者信息。对照这些要求，猪八戒小贷的诸多操作已明显越界。

3.信息泄露+暴力催收：消费者陷入维权困境

比高额利息更令消费者不安的，是个人信息安全与催收手段的失控。WEMONEY研究室在注册戒易花过程中发现，用户需授权提供包括设备信息、个人信息、银行卡信息、位置信息、工作信息、联系人信息以及人脸、相册、储存信息等。授权范围已超出《个人信息保护法》规定的“最小必要”原则，存在过度收集个人信息嫌疑。

这些过度收集的信息，随后被滥用在贷后催收环节。大量消费者投诉指出，在借款人发生逾期后，其本人及其通讯录中的亲友联系人频繁遭到电话、短信骚扰，言语中伴有威胁、恐吓等内容。有消费者反映，其借款一直按时还款，1月还款日早上扣款失败后，便不停地通过电话短信催收，并威胁将联系其他家人。

另有用户收到“不还款就联系所有亲友，让你身败名裂”的威胁短信。这种催收方式不仅违背平台隐私保护承诺，还违反小额贷款公司监管要求：机构不得向与债务无关的第三人进行清收，不得采取暴力、恐吓、骚扰等方式。

除了催收问题，猪八戒小贷还被曝涉嫌大规模泄露用户个人信息。有消费者在八戒金服上填写贷款申请资料后，短短10分钟内收到了12家贷款平台的推销电话，甚至有骚扰电话直接催促借款。这意味着，猪八戒小贷疑似将用户信息共享或出售给多个贷款平台，用户一旦输入个人信息，便会被多家贷款公司“围攻”。

当消费者试图维权时，却发现投诉无门。向重庆市金融办投诉后“无果而终”，想通过诉讼维权时，却因管辖主体不明陷入困境：平台扣费方是第三方机构，放款方又是其他银行，实际运营主体猪八戒小贷始终隐藏在背后，一旦出现问题，便通过“多方推诿”逃避责任。