你的银行卡被悄悄扣过69元吗？起底优钱科技的“幽灵扣款”链条

"我从来没主动确认开通包月，没收到过任何扣费前置提醒，要不是查银行流水根本发现不了。"近日，有用户在投诉平台反映，自己的银行卡在完全不知情的情况下，被"优鉴客服"扣除了69.9元"信用服务费"，而一个月前完全相同的扣款已经发生过一次。

这名用户的遭遇并非个例。没有明确授权、没有弹窗提醒、没有短信通知，几十元的费用悄然从银行卡划走——这类"幽灵扣款"近期已引发大量消费者投诉。扣款主体"优鉴客服"的运营方为深圳优数智汇科技有限公司，股权穿透后，最终指向深圳优钱信息技术有限公司（下称"优钱科技"）及其实控人冀志磊。

与C端千余条"不知情扣款"投诉形成强烈反差的是，优钱科技在B端呈现的是另一番光景：累计服务中小微企业787万家，服务规模超1.2万亿元，手握融资担保、商业保理等多张高门槛金融牌照，与南方科技大学共建联合创新实验室，拿下深圳首笔、全国首单普惠金融数据资产质押贷款，实控人冀志磊获评"高质量发展领军人物"。一面是B端光鲜的"正规军"形象，一面是C端超1200条"不知情扣款"投诉，两种截然相反的面貌同时附着在同一家公司身上。

一、千条投诉背后的"幽灵扣款"链条

第三方投诉平台公开数据显示，截至2026年8月，优钱科技关联公司相关的"不知情扣款"投诉累计已超1200条，扣款金额高度集中在69元、69.9元、99元三个档位，涉及"优钱生活plus""优鉴信用"等多款产品。绝大多数用户均表示从未主动确认开通相关付费服务，也没有收到扣费提醒，属于典型的"低感知自动扣费"。

扣款场景几乎都绑定借款流程。多位用户在投诉中描述，借款过程中并未被告知任何付费项目，还款时却发现被扣除数十元至数百元不等的"会员费"或"信用服务费"；有用户被连续数月自动扣费，直到核对银行流水才发现异常；更有用户在结清贷款后申请退款，最终仅被退回极小部分金额。

扣款主体往往并非优钱科技本体，而是山东鑫愿达信息科技有限公司、南通嗨麦科技有限公司等看似毫无关联的第三方公司，通过快钱支付、易宝支付、宝付、通联支付等持牌支付机构完成资金划扣。整个流程被设计得极为隐蔽：付费选项默认勾选在冗长的借款协议底部，用户点击"申请借款"即被视为"同意"授权代扣；扣费前没有弹窗确认，扣费后多数情况也不发送短信通知。

大量投诉用户反映，联系客服后要么被反复推诿，要么对方拒不提供工号和扣费授权依据。法律界人士指出，这类未以显著方式提请消费者注意、未经明确授权即自动扣费的模式，已涉嫌侵害消费者知情权与财产安全；若存在虚构服务内容、诱导开通的情形，还可能构成欺诈。

从商业逻辑看，小额、高频、低感知的自动扣款是一种转化率极高的变现模式。单笔金额不足百元，多数用户发现后嫌麻烦不会深究；自动续费模式下，单用户可以持续贡献被动收入；依托借款流量入口，海量申请用户为扣款业务提供了源源不断的客源。但这种模式的成立，始终建立在信息差与消费者疏忽之上。

二、一家"正规军"的B端人设

与C端的争议缠身形成强烈反差的是，优钱科技在B端打造的是标准的行业标杆形象。

优钱科技成立于2016年5月，总部位于深圳前海，是国家高新技术企业、深圳专精特新企业，在北京、重庆、武汉、合肥等地设有分支机构。公司定位为数字普惠金融科技服务商，宣称累计服务中小微企业超787万家，服务规模突破1.2万亿元。支撑其"正规军"身份的，是一套完整的金融牌照矩阵。优钱科技体系内持有融资担保、商业保理、企业征信、电信增值业务许可证等多张牌照，其中融资担保牌照属于监管严格管控的特许经营资质。

更具分量的是其政产学研领域的资源布局。优钱科技与南方科技大学共建联合创新实验室，与深圳数据交易所、腾讯等机构建立合作关系。2024年6月，以数据知识产权获得交通银行1000万元贷款，为深圳首单数据知识产权质押融资；同年7月，再获中国银行1000万元数据资产融资，为全国首单普惠金融数据资产质押融资。上市公司浙江富润的公告显示，2024年其向优钱科技提供数据产品及系统集成服务，确认交易金额达1445.17万元。

实控人冀志磊的个人履历同样在为这份"正规军"人设背书。公开资料显示，冀志磊1984年出生于山东青州，桂林理工大学动画专业毕业，早年创业做动画与文化产业，2018年组建优钱科技切入金融科技赛道。其公开身份包括桂林高新区政协委员、桂林理工大学深圳校友会会长、2023年"高质量发展领军人物"、CCTV全国创业榜样、桂林市首届"十佳创业明星"等，还曾向母校捐赠100万元，著有《金融碳中和行动》一书。

从高校合作到交易所背书，从官方荣誉到政协委员身份，这些B端的信用资产层层叠加，构建起了一家技术驱动、合规经营的科技企业形象。

三、"双轨制"困局：信用套利与监管终局

两种截然不同的面貌，本质上是一套"B端攒信用、C端做变现"的双轨制商业模式。B端面向政府、金融机构，用牌照、资质、合作、头衔构建信任壁垒；C端面向海量个人用户，用低感知的小额自动扣款完成变现。两套体系共享同一品牌，却遵循着完全不同的商业逻辑。

工商信息穿透可以清晰看到这套架构：深圳优钱信息技术有限公司是核心主体，100%持股深圳市润良科技有限公司，持股51%的深圳优数智汇科技有限公司运营"优鉴信用"，冀志磊还直接持股深云迅（深圳）科技有限公司。这几家公司最终实控人均为冀志磊，在投诉平台上呈现出高度相似的扣款争议。

之所以形成这种结构，核心原因在于B端变现的天花板。融资担保、商业保理均属于重资本业务，收益高度依赖资金规模。而C端的小额自动扣款属于轻资产、高周转模式，依托千万级的流量基数，累积起来的现金流远高于传统B端业务。B端积累的金融牌照、官方合作等信用资产，无形中降低了C端用户的戒备心。当用户看到借款背后是一家持牌的正规公司时，很难会去提防协议底部的默认扣费选项。

在这条链条中，持牌支付机构扮演了关键角色。按照央行《关于规范代收业务的通知》，支付机构开展代收代扣业务必须留存付款人明示授权。但现实中，支付机构往往只看商户是否提交了形式上的授权凭证，而不核验授权是否真实作出。以本次事件中频繁出现的易宝支付为例，这家成立于2003年、2011年首批获得央行支付牌照的老牌机构，在全国设有31家分公司。然而其在黑猫投诉平台的投诉已超过23000条，其中近半数涉及"无授权扣款"。翻看近期的投诉记录，画面惊人地一致：2026年8月2日凌晨，有用户被"上海裕宣科技"通过易宝支付扣除49.90元，"本人从未主动下单、确认支付该笔订单""扣款事前无短信明确扣费提醒、无支付密码验证"；另一用户被"展炎权益"通过易宝支付代扣99元，"没有主动开通该服务，没有输入密码"；还有用户投诉"臻麦穗"通过易宝支付私自扣款29.90元，"手机银行快捷支付列表查不到该代扣协议"。有用户对账时发现，2025年至今银行卡通过易宝支付被扣了9次，累计超2500元。这些扣款的共同模式是"无授权、无提醒、无密码"。上海岫智本身不具备支付业务资质，正是通过易宝支付这个合法通道完成划扣。扣款方借支付机构通道"借壳"扣款，支付机构收取通道费，助贷平台获得会员费收入——三方各取所需，消费者承担损失。快钱支付、通联支付等通道方同样被多次提及，相关投诉均超三万条。持牌支付机构本应是资金流转的"安全通道"，却在利益驱动下沦为助贷平台违规扣款的"帮凶"。

但这套模式的生存空间正在快速收窄。当前助贷行业"报行合一"持续推进，监管要求所有贷款相关费用必须全口径明示；《个人贷款业务明示综合融资成本规定》等新规陆续落地，低感知收费的灰色地带正在被逐一压缩。