起底中腾信借贷生意:旗下“小花钱包”利率超36%,宣传7.3%起

WEMONEY研究室林小林2022-06-20 12:00 数字金融
小花钱包收取会员费、担保费,借贷利率超36%。

出品|WEMONEY研究室

文|林小林

移动互联网时代,流量如同造血细胞,不少商家在抖音等短视频平台投放大量的广告引流,其中有一部分广告内容却令人瞠目。

借贷广告的“翻车”事件早已屡见不鲜,抖音和快手都因发布不当的金融广告被处罚。

但仍有一些诱导借贷的广告在平台展示,如近期小花钱包在抖音投放的广告:以一对在婚礼现场即将结婚的新人因缺少8万元为背景,最后新郎在小花钱包现金贷产品“尊享花”借钱。这则广告瞄准了当下的婚恋痛点“彩礼”,虽然在视频中没有提到8万元为“彩礼”,但却暗含此意。此视频已经下架,但像类似的借贷广告,模糊贷款概念,将贷款和“账户余额”等同,甚至在一些广告中还诱导用户贷款高消费。

小花钱包在广告中的利率显示为7.3%——35.99%,一些用户表示,实际上利率基本接近36%,并收取了担保费、会员费等。

01借款利率超36%,收取高额担保费

河北的周先生由于资金周转困难,从2021年开始在小花钱包先后借贷了几万元。周先生表示,2021年在短视频平台看到了小花钱包的借贷广告,广告宣称利率7.3%起,但实际年化利率超36%。

周先生2021年7月从小花钱包借款10000元,分12期,每期还款1005.37元,一年要还12064.44元。其还款列表并没有显示详细的还款构成,没有展示担保费等费用,以IRR计算这笔借款的实际年化利率为36.15%。

周先生展示的贷款合同显示,借款方为威海蓝海银行股份有限公司(简称“蓝海银行”),借款利率为8.5%。周先生发现在借贷合同中还分别有担保合同、服务合同。这些合同显示,周先生这笔借款的含有资讯服务费,由中腾信金融信息服务(上海)有限公司(简称“中腾信”)收取。重庆大诚融资担保有限公司(简称“大诚融担”)收取融资担保费1598.68元。

他的另一笔借款的真实年化利率也超过了36%。2022年3月再次从该平台借款9000元,分3期,每期还款3184.77元,三期共还9554.31元,以IRR计算这笔借款的真实年化利率为36.15%。在其相关的借贷合同中显示,借款方为武汉众邦银行(简称“众邦银行”),借款年化利率为9%。河北汇盛融资担保有限公司收取了180.9元的担保费、深圳深国融财富管理有限公司收取了231.33元的担保服务费,也是由中腾信提供咨询服务。其借款咨询服务协议中显示,甲方(周先生)的融资成本年化为36.299%。

周先生的这笔借款包含了利息、担保费、咨询费等各种费用,使得综合年化利率超过了36%。

从周先生的案例中看出,小花钱包已经触及到此前的民间借贷法律红线36%。2020年8月20日,最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。《规定》要求,以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,取代了原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定,大幅度降低了民间借贷利率的司法保护上限。以5月1年期LPR为3.7%,也就是说借款年化利率不得超过14.8%。

周先生并不是个例,黑猫投诉平台关于小花钱包的投诉量达到了7000余起,涉及利息过高、收取担保费、无故被扣款、暴力催收等问题。

02起底中腾信,同兄弟公司左手P2P右手放贷

天眼查显示,小花钱包运营主体为“小花网络科技(深圳)有限公司”,但从周先生的合同中可以看出,小花钱包的背后运营是中腾信。

2015年中腾信出资1000万成立小花钱包,虽然退出“晓花科技”股东之列,但无非是将旗下公司变成关联公司,目前间接持有小花钱包13.8%的股权。

所以很多用过“小花钱包”APP的用户,APP中所有的借款咨询协议均是与中腾信所签订,小花钱包APP的真正控制人是中腾信。

资料显示,中腾信是专注于消费金融领域科技服务的创新型、专业化、互联网化服务机构,2014年1月由中信产业基金等主体共同投资成立,中腾信是一家金融科技公司,实际上,中腾信的主营业务是现金贷。

中腾信是中信证券旗下中信产业基金等主体共同投资成立。中信产业基金下属两家子公司,上海凯岸和中腾信。上海凯岸所运营麻袋财富平台是P2P平台,今年5月底,中信产业基金旗下的麻袋财富出现逾期兑付事件。直到近期麻袋财富相关负责人对此回应称,麻袋财富近期正在监管部门监督下,在合法合规的前提下,有序开展存量网贷业务清退工作。

中国裁判文书网显示,多起涉及小花钱包、中腾信、麻袋财富的个人借贷纠纷案件。中腾信以旗下公司小花钱包APP为端口,吸引借款人向上海凯岸借款,多位用户表示其曾以砍头息方式从中收取高昂服务费。也就说,P2P平台麻袋财富曾是小花钱包资金端。

“探长读财”报道,林女士通过中腾信撮合借款,资金来源为麻袋理财平台,合同金额为49100元,借款期限24个月,实际到手金额仅39000元,砍头息高达10100元,占本金比例为25.89%。林女士每月还款2306.72元。按IRR计算,中腾信撮合的这一笔借款综合费率高达60%

P2P网贷平台开始清退后,小花钱包才转为助贷和机构合作,而上述的案例中,也能看出小花钱包仍然在高息放贷。

不仅如此,小花钱包还会诱导用户购买“会员”,多位用户表示,从小花钱包借款后,无故被开通了428元的会员。用户表示,该会员自动勾选,一般用户很难察觉出来。

中腾信作为一家有国资背景的企业,更应该为借款人提供一个公平的借贷环境。

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