持牌消费金融机构消保扫描(下):打击金融黑产,坚持合规发展,共建消保防线
出品|WEMONEY研究室
文|刘双霞
WEMONEY研究室在调研过程中发现,伴随行业发展,“代理投诉”、“反催收”、“征信修复”等金融黑灰产也是侵害金融消费者权益的沉疴痼疾。
此外,在前期野蛮发展阶段,部分公司过度追求规模扩张与客户体验,“萝卜快了不洗泥”,合规管理让位于业务发展,引发了高息、附加费、信息泄漏、暴力催收等侵害消费者权益的消保问题。
当前,消费金融行业已步入规范发展阶段,合规稳健成为行业共识,消费金融机构对精细化运营的需求越来越迫切。
01.消费金融“黑灰产”顽疾待解
近几年,受疫情影响及民间借款利率新规等外部环境影响下,客户违约行为增加,借着短视频等新兴渠道,此类黑产愈发猖獗。银行信用卡、消费金融公司、小贷公司等从事放贷的金融机构,均遭遇过“非法代理维权”中介机构的袭击。
在抖音、快手等短视频平台,不法分子打着“法律咨询”的幌子提供“债务优化”、征信修复等服务,借机收割金融消费者,不仅挤占正常投诉维权渠道和资源,损害了出借方的利益,也对维护金融消费者合法权益产生负面影响。
马上消费金融介绍,一些不法分子及反催收联盟打着帮客户解决问题的旗号,获取客户信息,并收取好处费,通过教唆或代替客户反复投诉向金融机构施压,协助客户规避还款责任,严重损害了公平、诚实的信用环境。同时,若少部分客户通过非法手段达到了恶意逃废债目的,会对真正守法依规的金融消费者合法权益产生负面影响。
为维护金融消费者合法权益和金融市场的信用环境,相关监管和行业共建机制也在不断完善。央行、银保监会以及多地监管部门均针对非法代理维权、恶意逃废债、债闹、征信修复等发出了风险提示,并对相关中介机构进行清理整顿,严防更多金融消费者上当受骗。
此外,2022年以来,多位全国人大代表建议“债闹入刑”,提高“债闹”团伙违法成本。
市场也呼吁,消费金融行业的相关参与者应加强合作,共建消保防线,筑牢金融安全屏障。专家建议,金融监管部门加强与公安、网信、市场监管等单位和部门的合作,联合打击扰乱金融市场的不法行为,推动建立完善打击金融黑产的联合治理机制,维护公平公正的金融消费环境。
02.“萝卜快了不洗泥”带来消保难题
消费金融行业的发展经历了开荒拓土的迷茫期、野蛮生长的高速发展期以及正本清源的整改期。
在前数十年鱼龙混杂的野蛮生长期中,一些追逐短期利益的机构奉行“高收益覆盖高风险”的商业模式,引发了高息、附加费、信息泄漏、暴力催收等侵害消费者权益的行业顽疾。
以2019年为分界线,随着监管政策的密集出台,消费金融行业完成了一次市场格局重构。
可以看到,消费金融行业持牌化经营趋势明显,持牌消费金融机构逐步占据主导地位。截至目前,我国获批开业的消费金融公司数量已经达到30家。
03.合规稳健成为持牌机构共识
银保监会非银部指出,消费金融公司中低收入客群具有“三低一高”特征,即收入稳定性低、抗风险能力低、金融基础素养低、信用风险高,叠加客户基数庞大、服务地域广等因素,消费者权益保护工作难度远超商业银行,对公司的内控与合规管理提出更高要求。
当前,消费金融行业已步入规范发展阶段,持牌消费金融机构对精细化运营的需求越来越迫切。
立足新的发展阶段,合规创新、稳健发展成为行业共识。越来越多的消费金融机构坚持“业务发展,消保先行”的理念,在合规经营的前提下,推动业务持续稳定健康发展。
监管也在推动消费金融公司不断完善消保体制机制建设,将消保融入公司治理体系。银保监会表示,下一步,将坚守风险为本监管底线,强化消费金融公司内控与合规监管,坚持“监管为民”理念,提升消费金融公司金融服务水平,引导行业“坚持以推动高质量发展为主题”,深耕中低收入人群市场,加快自身改革转型。
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