交一份你的2023财富答卷

相比2022年，2023对于投资者来说更扎心，A股基金不用说了。银行理财“抱团”破净，更是万万没想到。相反，有10万+存款的年轻人获得更多自由和选择权；提前上车持有黄金的人反而更有底气；而买了保险的人也收获了一份安全感。

财经观察站 云曦

01

越来越爱攒钱的年轻人赢麻了？

年初，你立下存钱的Flag还记得吗？年终，你究竟存下了多少钱？

关于存钱这件事，这一年有两件大事值得盘一盘，一是国人存钱热情高涨，居民存款暴增；二是赚钱的速度比不上降息的速度。

先来说说第一件事，2023年第一季度，国内居民存款增长了9.9万亿，平均每个月增长3.3万亿。我国居民存款出现了报复性增长，原因在于经济环境的不确定性和投资市场的风险加大，更加凸显了存款的安全性。据中国人民银行公布，北京、上海的人均住户存款高居榜首，其中，北京的人均存款接近27万元，上海人均存款超过21万元。

值得一提的是，年轻人越来越爱攒钱，DT研究院的《2023年轻人存款调研报告》显示，存款超过10万的年轻人超过53.7%。真正存款超过30万的人只有20%。事实证明，爱攒钱的年轻人赢麻了，存款意味着他们拥有更多的选择和自由。

另一件大事，就是又又又降息了。12月22日，工商银行率先公布降息。这已是年内第四轮降息了。就拿三年期的存款利率来说，已经破“2”，来到“1”时代。对比1990年，三年期存款利率达到11.88%，细思极恐，不可同日而语。

有意思的，为了享受更高利率，有的年轻人早起坐高铁跨城存50万，为了多赚6000多元的利息。成本不过是来回的高铁票，还是非常划算的。

顺便说下，这一年，银行理财产品收益持续走低，甚至“破净”比例上升。很多人终于看清银行理财不再保本的真相。

降息、通货膨胀……我们明显感受到：赚钱的速度比不上降息的速度，对金钱的焦虑弥漫着成年人的世界，手里的钱该往何处去呢？

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降息潮下，保险会是你的首选吗？

受降息的影响，小编身边的朋友谈论更多的是增额终身寿险。这其实是近两年火起来的理财保险。这款储蓄型保险获得市场青睐，主要原因是降息和银行理财不保本以及资本市场持续低迷，即便从3.5%下调至3%预定利率，储蓄型保险产品在市场上仍有竞争力。

另一件大事是个人养老金制度落地迎来一周年。截至2023年11月，开户数已超过4000万户，可投资产品多达745款，其中储蓄类产品465款，基金类产品162款，保险类产品99款，理财类产品19款。很多人还处于观望心态，也有人期待个人养老金收益能更稳更高。2023年，你的个人养老金账户收益如何？

03

12.7%！黄金避险光芒闪耀

2023年，俄乌冲突惊魂未定，巴以局势却日益紧张，全球进入了数十年未见的动荡期，在地缘政治的阴影下，黄金可谓高调复出，光芒闪耀。

截至12月底，国际黄金价格涨幅达到12.7%。在此利好下，多只黄金ETF均取得超12%的年收益率。Wind数据显示，截至12月，富国上海金ETF、建信上海金ETF、南方上海金ETF、中银上海金ETF、华安黄金易ETF、博时黄金ETF年内涨幅均超13%。

不得不说，提前上车的投资者应该是今年最大的赢家。

04

股市叒破3000，还能过个好年吗？

2023年的A股给人一种外冷内热的感觉。咱们来抽丝剥茧式地回顾一下。

外冷是指大盘指数，上证综指上半年一路涨近3400点，下半年几度跌破3000点。从Wind数据来看，截至12月12日，上证指数跌幅2.78%，创业板跌幅18.87%。北证50指数受政策推动，年内涨幅3.68%。但总体来看，2023年大盘指数全年表现较弱。

相比之下，海外市场就红火得多。比如，纳斯达克指数年内涨幅达38.86%；日经225年年内涨幅达25.86%，创出30年新高；内热是指A股全年主题投资火热，上半年AI，下半年华为，涨幅在100%的股票为148只，跌幅在50%以上的达63只。涨幅在20%以上的中坚力量也有2777只。从板块来看，传媒、通信、华为、减肥药、人形机器人等涨幅居前；对比之下，新能源、医药、食品饮料等成长赛道整体大幅下跌，部分机构损失惨重，更何况普通投资者呢！

涨飞天，还是跌到脚后跟，只在一念之差。所以，这一年，你买对赛道了吗？

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被A股连累的基金？

2023年，基金业被媒体喻为最难投资的年度之一。一方面，基金难以打破整体市场下跌的魔咒；另一方面，各板块轮动过快，机会稍纵即逝。截至12月6日，大盘风格基金指数年内下跌10.34%；主动权益基金的偏股混合型基金下跌13.33%。唯一的好消息是，QDII股票型基金指数年内涨幅6.21%，跑赢其他类型基金，打了翻身仗。私募基金更为惨淡，据网易财经报道，最惨私募已亏损97%，高毅、淡水泉等多家私募道歉。

不过，也有好消息。在基金发行困难的2023年，ETF基金成了新发市场的最大亮点。

从收益率来看，截至12月12日，共有554只基金产品斩获正收益，6只产品今年以来收益超过40%，43只产品今年以来收益超过20%。据天天基金网盘点，从板块来看，通信、传媒、计算机和电子表现强势，而商贸零售、美容护理等产业表现不佳。

在这种情况下，深爱基金的你，跑赢了多少基民呢？

06

2024你的财富如何跑赢90%的人？

回顾这一年，最有安全感的人是有存款的人；最幸运的人是选对赛道买对股票基金的人；而真正赢麻了的人是懂得资产配置的人。

2024年，你的财富想要跑赢90%的人，首先，这两件事不要做，杜绝“自杀式”行为，比如全职炒股，第二不要过度负债，尤其是不要沾上超过自己经济能力范围的债务。

2024年，要学会做这三件事：

（1）让现金流畅通，活下来是根本；

（2）聚焦热门赛道，抓住好股票、好基金；

（3）做好资产配置，将理财工具进行多样化组合，守护、放大自己的财富。

投资界的名人张磊的老师戴维?斯文森管理的耶鲁大学捐赠基金投资组合，在过去30年，复合年化收益率达到13.9%。他的成功秘诀就是资产配置。资产配置有三种境界：一是，留下基本生存和安全需求的钱；二是，想办法跑赢通胀；三是，跑赢市场，获得高于市场的平均收益。但一开始，你要调低回报预期，学会耐心等待。正如查理?芒格所说，想要幸福，就是要降低自己的预期。因为总是抱有不切实际的预期，注定一生痛苦。

2023投资市场“一地鸡毛”，2024，希望我们可以在市场中“薅羊毛”。

祝你发财！