顺潮而上，数字银行再进阶

出品｜WEMONEY研究室

文｜刘双霞

2018年12月，被誉为“银行创新教父”的美国人布莱特·金(Brett King)出版了《Bank4.0》一书，并在其中对数字化银行的发展做了经典的概括和描述：银行将全面进入数字化和移动互联网时代，使得银行的服务无处不在，能够融入各类生活场景，不用去线下网点，用户就能获得“个性化、智能化、实时化、综合化”的金融服务。

彼时，中国银行业早已掀起数字化浪潮。传统商业银行借助新兴技术加快数字化转型步伐。而在更早的2014年，我国首家数字银行——微众银行在数字经济时代背景下应运而生。随着微众银行等一批新型银行的成立和发展，国内真正意义上智能化、开放化、无形化的数字银行开始出现。

当下，一场适应数字经济发展的现代金融体系变革正在加快推进。这也意味着，数字银行的探索将上升到新的高度。

01数字银行发展提速

作为新一轮科技革命和产业变革的新型经济形态，数字经济正成为全球产业发展与变革的重要引擎。而随着数字经济向纵深发展，“数字化”已成为银行业的战略标配。

据统计，五年前，全球数字化银行数量不足150家，而今，这一数字已经达到了451家。另据埃森哲旗下埃克斯顿咨询的数据显示，全球数字银行市场规模到2028年将达到7226亿美元。

在全球范围内，越来越多的银行正通过数字化技术推动普惠金融服务扩面提质，整个金融业荡涤在数字化浪潮之中。

整体来看，我国银行业的数字化转型历史发展可分为两类：以国有大行、股份制银行、区域性银行为代表的主流商业银行的数字化转型基于已有的物理网点和线下业务，立足于满足网上银行不断增长的需求。

第二类则是，以微众银行为代表的新型数字银行，运用大数据、云计算和人工智能等前沿金融科技手段，为用户提供纯线上、操作便捷的银行服务。

在技术进步、行业竞争和政策引导等多重因素的叠加下，对于银行业来讲，推进数字化建设，既是服务数字中国建设，履行金融报国、金融为民的责任担当，也是奔赴未来的新蓝海、新增长极。

02 夯实数字科技底座

事实上，数字银行与传统银行数字化转型最大的、根本上的不同之处在于是从一开始就是纯数字原生，以数字科技驱动业务发展，并建立了不同于传统银行底层系统架构的分布式。

当前，银行业正在迈入新核心重构的新时代，打造自主创新的企业级技术架构，正在成为越来越多银行转型的重中之重。

而微众银行成立之初就集中资源，在一张白纸上搭建起国内具备完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行核心系统。基于此，微众银行得以节省购买高端计算资源、软件许可的巨额费用。目前，该系统实现单日金融交易峰值超10亿笔、日均金融交易超5亿笔，单账户每年 IT运维成本已降低至2元，以科技创新的手段实现普惠金融发展的可持续性。

同时，微众银行积极推动金融科技开源，通过开源生态，微众银行将科技成果在全球范围内共享，推动提升产业数字化水平。截止到2023年12月，微众银行的对外开源项目已达36个。

作为数字经济浪潮中的参与者和探索者，微众银行用九年时间证明了一家纯数字银行的商业可持续性，其打造的银行服务「新范式」不仅实现了自身的发展，更为以金融服务驱动更大的社会价值实现提供了破题思路。

03 打通普惠金融的“数字化”赋能路径

正如布莱特·金所预言，伴随技术变革，商业银行已从1.0传统人工网点时代迈向4.0开放、智能的数字化时代。

但无论服务形态如何改变，金融服务实体经济的天职不会改变。在数字化转型进程中，银行业需要坚守"以服务实体经济、服务人民生活为本"的初衷，推动普惠金融高质量发展。

事实上，2023年是我国布局普惠金融的第十年。随着我国迈上全面建设社会主义现代化国家新征程，对普惠金融工作也提出了更高的要求。

作为我国金融体系的“补充者”，数字银行凭借金融科技的“后发优势”，闯出商业可持续的发展新路径，不仅有效填补了金融服务的空白地带，更为普惠金融可持续发展探索出一条可行道路，成为全球数字普惠金融发展的生动样本。

例如，微众银行以金融科技为基础，依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三个数字化手段，走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微模式道路——“微业贷”模式，化解了银行为小微企业提供服务面临着服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。

成立九年以来，微众银行普惠金融产品作为其核心主营业务持续深耕，在个人金融和企业金融方面均推出了创新型普惠金融产品，累计为3.7亿个人和410万小微企业提供了包括银行账户、存款理财、小额信贷和支付等在内的综合金融服务。

在业界看来，数字普惠金融不仅有助于拓宽金融服务的覆盖面，提高金融服务的质量和效率。未来，随着顶层设计的持续加强和完善，各银行数字普惠战略的顺利实施。数字普惠金融必将成为银行提高金融服务的覆盖面和质量，推动金融业数字化转型和创新发展的重要引擎。

未来，随着新技术不断涌现，肩负着普惠金融探索以及中国银行改革双重使命的数字银行，仍需要不断革新和探索，为普惠金融的高质量发展贡献动能。