华为金融生态：左手靠3亿用户做“贷超”引流，右手借花瓣支付形成闭环
文|文心
近期，WEMONEY研究室关注到华为钱包“金融专区”合作引流的贷款产品，已形成覆盖个人消费、汽车购置、小微企业经营的全场景产品矩阵，合作机构包括商业银行、金融科技公司、汽车金融机构等。产品包括小微贷（微众银行）、车分期（鸿蒙智行-广发银行）、个人消费贷、车主贷（易鑫车来财）等。
有用户表示，“在华为钱包提交申请后，不到十分钟就收到了民生银行审批通过的15万元额度，还款时直接用负一屏的华为支付完成扣款，全程没离开过手机系统。”华为金融业务，以钱包贷超为流量入口，通过多元机构合作搭建借贷服务网络，再以自有支付生态完成闭环。
- 贷超合作矩阵
华为钱包“金融专区”的贷超业务，并非单一机构的合作试点。据媒体早前报道，2020年3月，华为钱包就上线了“借款”功能。彼时，华为钱包“借钱”合作度小满旗下的有钱花和苏宁金融旗下的任性贷，最高额度分别为20万和30万。
经过五年打磨，截至2025年12月初，该平台已接入商业银行、金融科技公司、汽车金融机构、数字银行四大类合作对象，形成覆盖个人消费、汽车购置、小微企业经营的全场景产品矩阵。这种分层合作策略，既保证了服务的全面性，又通过机构差异化实现风险分散。
华为与广发银行深度合作，其车分期服务已覆盖全国近百个城市、超过500家华为授权体验店。民生银行、宁波银行则聚焦个人消费贷领域，依托华为提供的用户触达渠道，实现信贷服务的精准下沉。这些银行的信贷产品均通过华为钱包平台展示，但额度评估、风险审核等核心环节仍由银行自主完成，华为仅提供技术接口与流量支持。
华为还与度小满、京东金条、分期乐、奇富科技（360）等头部玩家合作，这些平台为用户提供了全线上化的灵活借款服务。
针对汽车金融这一大宗消费场景，鸿蒙智行（含问界、智界等品牌）的车分期业务，已接入中国银行、平安银行、广发银行等7家合作银行。以问界M9某方案为例，贷款47.98万元分36期偿还，年费率仅2.49%，折算近似年化利率4.74%，远低于常规消费贷利率。同时，易鑫集团、东风汽金等专业汽车金融机构提供车主贷及融资租赁服务，其中易鑫车主贷最高额度达100万，最长可分48期。
在小微金融领域，华为选择与微众银行合作，推出最高额度50万元的小微企业经营贷产品。
- 支付生态协同
梳理华为金融版图可见，其已手握网络小贷（深圳市华宜贷小额贷款有限公司）与支付（花瓣支付）两张关键牌照，但实际业务中却始终保持“持牌但严守业务边界”的克制姿态。华宜贷小贷自2017年成立以来，未开展自营贷款业务，也无第三方合作放贷的公开信息；贷超平台的运营主体为华为软件技术有限公司，所有信贷服务均由合作机构提供，华为仅扮演“展示者”与“引流者”角色。
贷超合作是华为金融的“流量入口”，而以花瓣支付为核心的支付生态，则是实现“借贷-支付-还款”闭环的关键支撑。资料显示，2021年华为通过收购讯联智付获得支付牌照，2023年更名为花瓣支付（深圳）有限公司，正式构建起自有支付体系，其定位明确——“鸿蒙生态中的全场景支付服务”。
用户表示，通过贷超平台获得授信后，系统会优先推荐绑定花瓣支付作为还款账户，部分合作机构还推出“花瓣支付还款立减”等专属权益，提升用户使用意愿。
支付生态的另一核心价值在于“数据赋能”。华为通过花瓣支付积累的交易数据，可在用户授权前提下为合作机构提供风控参考。
华为金融业务的核心竞争力，源于其庞大的终端用户基数与场景渗透能力。截至2025年6月，华为与荣耀的活跃设备数合计达3.85亿台，其中华为2.88亿台、荣耀0.97亿台；华为钱包累计安装量达330亿次，虽存在重复下载情况，但仍彰显其广泛的触达能力。这种终端优势使华为贷超业务的获客成本远低于传统金融机构，也让合作机构愿意支付相应流量费用或佣金以换取精准客源。
在场景渗透方面，华为已实现从个人消费到产业端的全面覆盖。C端层面，信贷额度呈现明显的场景分层：基础生存型额度（500-8000元）覆盖应急需求，品质提升型（8000-50000元）支持3C产品分期，资产增值型（5万-20万元）面向有房产车辆认证的用户；B端层面，通过与7家银行合作的车分期业务，不仅服务鸿蒙智行自有品牌，还延伸至上汽大众、奇瑞新能源等合作车企，实现对汽车产业链的深度赋能。
不过行业挑战仍存。部分用户反映存在过度营销问题，点击贷超额度查询后会收到合作机构的高频推销电话；华为钱包在部分应用市场的评分不高，其中用户反馈多集中在广告推送频繁、功能界面复杂等方面。如何在流量变现与用户体验间找到平衡，将是华为金融业务持续发展的关键。
WEMONEY研究室
