零售资产占比提升不明显，苏州银行三季度靠什么实现净利增长26%

10月24日，苏州银行率先披露了2022年三季度业绩报告，拉开A股上市银行三季报披露序幕。

根据报告，苏州银行前三季度业务规模和盈利能力都维持了不错的增长。

消金界注意到，苏州银行的个人贷款增速较快，超过对公增长速度。

近几年，苏州银行将调整资产结构，提升零售资产占比定为一大目标，从三季度数据看，苏州银行明显加大了个人贷款的投放力度，但虽然增速上来了，零售资产占比却依然偏低，提升效果并不明显。

苏州银行2022年三季报显示，前三季度，苏州银行实现营业收入90.25亿元，同比增长11.49%，净利润31亿元，同比增长25.92%。

苏州银行的净利润增长较快，盈利能力提升明显。

截至2022年第三季度，苏州银行总资产5095.81亿元，较年初增长12.48%。各项贷款2452.38亿元，较年初增加了319.56亿元，增幅14.98%。

其中，对公贷款1548.53亿元，比上年末增长13.19%。个人贷款903.86亿元，比上年末增长18.19%。

前三季度，苏州银行个人贷款增速超过对公贷款5个百分点，个人贷款对业绩的贡献在增加。

从贷款结构看，截至三季度，苏州银行对公贷款占比63.14%，个人贷款占比36.86%。对公业务占比依旧很高。对比第一季度，个人贷款占比提升了一个百分点。但总的看，个人贷款占比仍然偏低。

与其他城商行一样，苏州银行对公业务占比一直很高，调整资产结构，提升零售资产占，一直是近几年的目标。

苏州银行曾表示，2022年将会灵活调整零售贷款投放策略，积极迎合消费市场，努力增加消费金融贷款的投放。

2021年，苏州银行的个人消费金融贷款不但没有提升，还出现了负增长，因此2022年个人消费贷是苏州银行头发的一个重点。

根据三季报，苏州银行个人贷款比年初增加了近20%，但并没有公布个人贷款的具体结构，根据以往数据，苏州银行个人贷款增速最快的是个人住房贷款和个人经营贷。

前三季度个人贷款的增长中，个人消费贷贡献多大现在还看不出来。

但据消金界的了解，苏州银行正在做两大业务探索——一是互联网贷款业务的自建场景模式探索；二是零售用户分层和差异化定价策略的探索。

苏州银行希望通过自建场景的互联网贷款提升个人消费贷的规模，并且通过差异化的定价提高个人消费贷盈利。

虽然相对一季度，三季度苏州银行的个人贷款占比提升了一个百分点，但仍然谈不上突破。

如何在风险可控的前提下，真正提升零售资产的占比，对苏州银行来说仍是一个考验。

此前，我们曾关注到，苏州银行“小苏好贷”产品线下的一款新产品“抗疫备用金”，被一些网友称“放水力度很大”。

根据产品介绍，“抗疫备用金”的用途仅限于个人或家庭的消费，授信额度3000元起，授信利率低至3.7%，可以按期付息、到期还本。只要在苏州大市范围内正常缴纳公积金、社保或者个税的市民，都可以申请。

消金界注意到，一些“网贷教程”在教授如何申请苏州银行的“抗疫备用金”，并称最近放水力度大好通过。有人还晒出自己得到额度的截图。这个新产品似乎被“撸口子”盯上了。

可见，即便规模不大的产品创新，也仍需要关注风险敞口。互联网贷款自营场景的建设并不容易。

不过，根据财报披露，苏州银行的资产质量有所提升。截至2022年第三季度，苏州银行不良贷款率0.88%，较年初下降了0.23个百分点。拨备覆盖率532.5%，较年初提升了109.59个百分点。核心一级资本充足率9.77%。

苏州银行创新与风控并重，表明金融业务的每一步还是要将稳健经营放在第一位。