拿下牌照,“押宝”助贷业务,急需盈利的哈啰兵行险着

博望财经耿长宝2024-01-29 11:41 数字金融
从共享单车到顺风车、聚合网约车,到电动车、换电服务、再到聚合租车,哈啰已然挺过了最艰难的时刻,手握6亿注册用户的它,已经转型成为流量聚合平台。

从共享单车到顺风车、聚合网约车,到电动车、换电服务、再到聚合租车,哈啰已然挺过了最艰难的时刻,手握6亿注册用户的它,已经转型成为流量聚合平台。尽管依然亏损,但哈啰从2019年开始瞄准了一个方向——金融借贷,这无疑是一招儿险棋,尽管能够获得高昂的佣金,但也可能会导致前期积累的所有商誉一夜之间轰然倒塌。

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铤而走险的助贷,对哈啰来说是一个好生意吗?

2019年,哈啰在手中没有任何金融牌照的背景下,悄然联合第三方公司上线“臻有钱”助贷产品,哈啰注册用户不仅可以在这里借款、购买保险,申请汽车抵押贷款、房屋抵押贷款等各种金融业务。臻有钱的后台放款业务由多家小贷机构提供,在接受个人征信授权协议和相关用户协议后随机匹配。

黑猫投诉上,哈啰旗下的助贷业务臻有钱被大量投诉高额砍头息和暴力催收。臻有钱页面宣称1万元贷款额度年化利率10.8%,1千元用1天只需0.3元起,但实际上,臻有钱上的小贷机构给出的年化利率普遍在20%左右,最高的甚至高达35.99%,按照高利贷边缘设定。

在没有任何金融牌照时从事助贷、互联网保险业务,哈啰这些年一直活跃在灰色地带之上。为什么哈啰要冒着巨大的风险去搞金融助贷?主要是因为其主业出行业务常年亏损。可供参考的模板,是360集团旗下的360数科,2023年前三季度,奇富科技实现净收入117.95亿元,净利润为31.736亿元,利润率为26.49%。三季度金融机构合作伙伴通过奇富科技平台发起1850.43万笔贷款;总撮合及发起贷款规模达1231.48亿元。

哈啰倒没想一下子发展到360数科这个千亿级别,哈啰高层定的目标是两年发展到行业中游,大致是年撮合业务400亿元。而按照5-10%的撮合佣金比例的话,每年光助贷业务一项,就能为哈啰进项20-40亿元,即便按照2.5%的比例,也能获得至少10亿元的进账。而自2018年到2020年,哈啰分别亏损22.07亿、15.04亿、11.33亿。对于连年亏损的哈啰来说,助贷实在是别无选择的超级好项目,哪怕为此铤而走险。

据悉,哈啰目前已经取得了融资担保牌照,告别了如履薄冰的开展业务,但黑猫投诉上以哈啰借钱、臻有钱、哈啰贷款为词条搜索,涉及投诉条目总数超过1000条,涉及最多的为暴力催收、莫名私自扣款、不能提前还款、无贷款合同、其他费用比利息还高等问题。

手握金融牌照,只是合法开展业务的基础要件,而不是肆无忌惮地暴力催收、收砍头息的挡箭牌,况且,融资担保并非互联网小贷牌照,以此开展互联网助贷业务,依然涉嫌“非法经营”。随着个人信息安全、数据安全、网络安全等法律规章的逐步落地实施,持牌的哈啰能在助贷平台大混战里走多久,取决于哈啰能否进一步合规开展业务,否则很容易成为第一批被打掉的出头鸟。

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推荐的放贷机构负面缠身,哈啰合规风控机制存疑

在哈啰出行借款页面,选择领取额度入口进入,就会弹出我已同意臻有钱用户相关协议和《个人征信授权协议》,有且只有一个按钮——“我已阅读并同意”除此之外,只能选择右上角关闭相关页面。这里指的臻有钱用户相关协议共有四项,分别为《臻有钱服务协议》《臻有钱个人信息保护及隐私政策》《个人信息共享说明》《个人征信信息查询及使用授权书》,在《个人信息共享说明》众,列明臻有钱共26家合作方,说明指出:“您提供您的姓名、身份证件号、手机号码,我们将上述实名信息传输给合作方……上述信息将可能被单一或综合使用……“这意味着,用户只需一键同意相关协议,就会将所有个人信息共享给上述26家合作方,不仅要承受个人征信的反复被调取查询,还有可能要承受26家合作方的不间断电推,这也是很多用户投诉的。只是在哈啰臻有钱借了10000元钱,之后便像捅了马蜂窝,在长达半年的时间里,每天都有几十通小贷机构的推销电话,搞得他直接设置了呼叫转移。

26家合作方中,中原消费金融、桔多多、时光分期、还呗等平台年利率均高达35.99%,紧紧压着36%的红线,而小赢卡贷平台除了正常利率之外,还有每月的手续费,综合年利率已经达到了42.51%,一旦逾期,其年利率甚至高达98%。哈啰的助贷品牌在诸多超高年利率的小贷平台的映衬下,显得一地鸡毛。但为了能够获得更高的佣金,即便损害了自己本就不多的“羽毛”,也再所不惜。

哈啰针对助贷合作方到底有没有风控审核机制?目前看不到任何迹象,目前哈啰内部设立了一个廉正审计部,还有专门的《哈啰举报管理制度》,所谓的廉正举报,针对的是经营过程中的营私舞弊、贪腐行为,而非针对合作方的考核机制。换句话说,小贷合作方是否涉嫌高利率、暴力催收违规,哈啰并不关注,哈啰只关注员工是否收受了礼品、是否对公司利益形成冲突,是否给公司造成了损失。

没有风控的小贷引流,缺乏监管的肆意授信透露个人信息,一旦东窗事发,都足以撼动哈啰本就摇摇欲坠的根基。

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是下一代平台企业,还是风险四伏的套路贷平台?

早在2020年,低调的哈啰创始人杨磊在接受采访时表示,“哈啰的定位肯定不是做一家共享单车公司,更不是做一家两轮出行公司,哈啰还有一个更大的想法,就是能成为中国下一代平台型企业。”

目前,已经有百度、美团、支付宝这种非常成功的平台型企业模型,坐拥6亿注册用户的哈啰出行,除了出行,再次打开app的概率非常之低。于是,这些年的哈啰,一直在做加法,哈啰正在变得越来越庞大。从两轮到四轮,从出行到生活,从单车到电车,从租车到卖车,甚至还囊括了游戏、论坛、抵押贷、保险、信用卡、蚂蚁森林,总之,一旦你用心翻看一下哈啰app,就会发现它什么都有,它太想要通过用户流量变现了,已经不在乎吃相好不好看了。

前期烧钱获取海量的用户,后期将流量变现本身并没有什么错误,任何一家平台企业最终都是通过这样的方式获得长期收益,但是,哈啰采用了一种近乎梭哈的方式,一股脑地搞了一大堆狠狠地收割流量的工具。至于会不会翻车,已经不重要,重要的是先把之前的窟窿堵上,让早期的投资人看到新的机会。

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