消费贷价格战来到3.5%，银行间竞争激烈

净息差首次低于1.70%，这一数据引发行业关注。

金融监管总局近日发布的数据显示，2023年我国银行业总资产平稳增长，截至2023年末，银行业金融机构本外币资产总额417.3万亿元，同比增长9.9%。其中，最新数据显示，2023年商业银行净息差为1.69%，首次低于1.70%，较2023年前三季度下降0.04个百分点。

梳理数据可以看到，2019年以来，受贷款利率持续下行、存款定期化影响，商业银行净息差减小。尤其是信贷利率方面，银行在支持实体、促进消费、扶助小微、降低房贷等政策的引导下，持续处于不断下降的状态。

消金界整理发现，开年以后，多家银行再次推出消费贷利率优惠活动，利率多在3.5%左右。而且与此前的范围受限相比，其中有多家产品的授信用户范围扩大。

目前对于银行而言，在净息差持续下降的趋势中，加大消费贷产品的营销力度，已成为银行资产配置的较好选择。而经过两三年的营销与风险测试，银行运营低利率的产品能力已经养成，未来促销等活动将成为常态。不过，对于中小银行而言，在风险应对能力还没有达标的情况下，还是要谨慎推广相关产品。

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超低消费贷盘点

对于银行而言，抢占经济回暖后的消费金融市场目前是较为迫切的，这导致同业竞争较为激烈。因此，加大消费信贷营销成了不二之选。消金界梳理发现，全国银行业3.5%利率左右的消费信贷产品包括以下几种：

1、浦闪贷。浦发银行推出的额度可循环的个人信用贷款业务，线上产品最高20万额度，借款人年满18-60周岁，持有效身份证、征信当前无逾期即可线上申请，每周二领取一张额度优惠券后的利率可低至3%。

2、招行闪电贷。由招商银行推出的信用贷款产品，最高20万额度，借款人年满18-65周岁，开通了招行一卡通，可通过手机银行提交申请，佛山地区部分受邀客户获取额度后领取优惠券后利率可低至3.4%。

3、民易贷。由民生银行推出的消费贷款，包括了民生银行公喜贷、薪喜贷、税喜贷、社保贷等子产品，年满25周岁的自然人有稳定职业和收入可以申请，额度最高30万，期限最长3年，活动优惠利率低至3.68%。

4、随心智贷。中国银行推出的个人消费贷款，贷款额度最高30万，期限最长3年，年利率低至3.60%，资金可用于家装、购车、教育等日常消费支出，借款人需要去网点开通手机银行，并向经办行提供贷款申请资料。

5、建行快贷。建设银行推出的个人消费贷款，贷款额度最高30万，期限最长36个月，贷款利率最低可到3.5%，年满22-60岁中国内地居民、信用良好，是建行房贷、理财、存款等客户可通过网上银行申请。

6、工银融e借。工商银行推出的线上小额贷款产品，额度最高50万，期限最长可达36个月，年化利率低至3.5%，年满18-65周岁的中国大陆居民，工作地或常住地有贷款经办行，可通过手机银行或网上银行线上申请。

7、网捷贷。由农业银行推出的面向个人客户的消费信贷产品，2023年新签约1年期贷款利率最低可执行同期LPR，最低可达3.55%，年满20-65周岁借款人有合法有效身份证件、是农行电子银行客户、信用良好即可申请。

8、邮享贷。邮享贷是邮储银行为满足借款人旅游、购物、医疗、教育等需求推出的个人消费贷款，额度最高50万，期限最长3年，25-60周岁中国大陆居民是白名单用户可以申请，最低可享3.59%的优惠利率。

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银行业多元发展

在“促消费扩内需”的基本战略之下，如果消费贷款的利率很高，会抑制居民的消费欲望以及“借钱”的欲望。所以消费贷款利率的降低，会进一步刺激民众消费，进而拉动经济的增长。因此，银行降低信贷利率于宏观经济而言，也有了更多积极意义。不过，银行自身的经营还需要更多“创收”，才能在“让利”的竞争中，存活下来。

面对信贷利率降低造成的影响，预计今年商业银行在以下几方面会持续发力：

第一，优化资产结构和负债成本。一方面，加大中长期贷款的比例，以及加大对中小企业和个人客户的信贷投放；另一方面，通过优化负债结构，比如进一步降低存款利率，来减少成本。

第二，发展非利息收入业务。目前商业银行积极拓展非利息收入来源，比如理财产品创新和中间业务的发展。这包括构建非金融、消费金融业务生态圈，以及多渠道经营策略，比如通过与线上场景平台的合作，拓宽线上金融服务。相信今年还会有更多的银行加大与线上平台合作，或者提高合作比例。

第三，增加债券投资。随着贷款利率的下降，商业银行也会增加债券投资的比例，尤其是国债和国开债，因为这些投资没有资本占用成本，且在考虑税收成本后，其综合收益可能超过贷款。

第四，提高风险管理能力。当前在利率市场化的环境下，商业银行需要更有效地管理利率风险，包括通过更加灵活的定价策略和更高效的资金运用来应对利差缩小的挑战。数字金融与金融科技还将成为商业银行优化风控的关键所在。

总结来看，在净息差首次低于1.70%之后，加之开年银行业持续营销低利率的消费信贷揽客，可以预测，今年的消费信贷市场还将在银行业的主导下，抢占优质资产。