罚单落地难止违规：贝花小贷用 “马甲矩阵” 藏高息，公司仅2 人撑起全国放贷网

文|文心

近期，贵州贵安新区财政金融工作局对贵州贵安新区贝花小额贷款有限公司（下称“贝花小贷”）处以15万元罚款，违法事实清晰明确：“未获得审批超出业务范围和经营区域网络贷款业务。”

然而，这15万元的罚款，相较于这家公司通过违规操作攫取的利润，不过是九牛一毛。WEMONEY研究室调查发现，这家成立于2022年、工商信息显示仅有2名从业人员、社保缴纳人数为0的“微型企业”，背后关联着数十个名称各异的贷款App和微信小程序，构建起一个庞大的线上放贷矩阵，将业务伸向全国。

不仅如此，有借款人称借款3000元仅一个月，利息就高达1000元；借款6000元，一个月后被要求还款8500余元，折算年化利率远超法律保护上限。

1.马甲矩阵，数十款App织网全国

在贵安新区的企业注册名录中，贝花小贷只是一家不起眼的地方性小贷公司，经营范围明确标注为“仅限于贵阳市贵安新区内开展小额贷款业务”，既无跨区域经营资质，也未获得网络小额贷款业务的审批许可。但实际上，这家公司早已突破地域限制，通过“马甲式”运营，将放贷触角延伸至全国。

“我们平时看不到‘贝花小贷’的名字，接触到的都是各种不同的贷款App，界面简单、审批快速，宣传语都很诱人。”有借款人向WEMONEY研究室反映，其因急需用钱，曾通过一款名为“微借钱”的App借款，后才发现利率高得吓人，“后来才知道，这款App背后的放款方就是贝花小贷。”

根据国家ICP/IP地址/域名信息备案管理系统查询结果，贝花小贷备案了包括“微借钱”、“好借分期贷款”、“九州贷”、“借花贷款呗”、“放心分期借”等在内的10多个独立贷款App，以及“借钱500备用金七天”、“微借款5000元秒到账贝花”、“花付激活取用3000”等30多个微信小程序。这些名称各异、图标不同的平台，核心功能却完全一致——面向个人发放小额短期贷款。

这些App和小程序，共同构成了贝花小贷的“线上流量矩阵”。WEMONEY研究室体验发现，其运营模式高度自动化：用户只需填写基本信息，无需面签或提供资产证明，几分钟内即可完成审批放款。这种“极简流程”，成为吸引借款人的核心卖点。

工商信息中显示贝花小贷仅2名从业人员和0人社保缴纳记录。“这种极简的人力配置，正是这类小贷公司的典型特征。”一位金融监管研究者指出，其本质是“轻资产、高收益、低投入”的违规模式，用最少的人力实现最大范围的放贷。

2.高息陷阱：年化利率超500%

贝花小贷不惜违规打造“马甲”矩阵，核心目的就是为了攫取高额利息。WEMONEY研究室了解到，多位借款人的遭遇相似：被“低息”“快速到账”等宣传诱导，借款后才发现陷入高息陷阱。

有来自山东的借款人李某某（化名）向WEMONEY研究室陈述，其于2024年10月因资金周转困难，通过名为“花付激活取用3000”的小程序借款6000元，期限1个月。借款时页面显示“月息低至0.5%”，但放款后合同显示，需偿还的总金额为8560元。其中，除小额“贷款利息”外，还包含高额的“服务费”和“管理费”，折算年化利率超过500%，远超当前民间借贷利率的司法保护上限（一年期LPR的4倍，约为14.8%）。

“我当时急着用钱，没仔细看合同细则，客服也未提示各项费用的具体金额，发现时为时已晚。”李某某表示，高额的还款压力让其不堪重负。

另一位河南的借款人张某（化名）则称，其于2024年9月通过“微借钱”App借款3000元，一个月后需偿还本息共计4000元。因无力偿还，他遭遇了密集的催收电话骚扰，甚至波及亲友。为应对催收，他被迫从其他平台借款“以贷养贷”，最终债务雪球越滚越大。

WEMONEY研究室调查发现，“微借钱”、“好借分期贷款”、“九州贷”、“借花贷款呗”、“放心分期借”等借贷平台大部分已经停止运营。

此外，贝花小贷目前和有信用、放鑫花合作放贷。有用户表示，自己从于2025年6月8日通过放鑫花平台网贷3000元， 一个月期限分2期还款， 担保费收取900元。利率超36%。

有媒体调查显示，放鑫花、鹿优选等涉嫌高利贷的“月炮”平台，均由宝付支付提供支付通道，其年化利率动辄突破36%，部分月系融担平台更是高达453%。有消费者在放鑫花借款13500元，被直接扣取5100元担保费。借贷利率，超出法律保护范围的利息不受法律支持。

3.属地监管遇互联网难题

贝花小贷的违规运营并非个案。近年来，类似通过“马甲”App跨区域高息放贷的小贷公司在全国多地均遭处罚，其共同特征是规模小、人力少、高度依赖线上平台并规避监管。

监管层面早有明确规定。2020年，原银保监会下发通知，要求小贷公司原则上不得跨省级行政区域展业。2024年8月，国家金融监督管理总局发布《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》，将限制升级为“不得跨自治区、直辖市展业”。同年12月31日，该办法正式印发（金规〔2024〕26号），进一步细化了监管要求，包括明确放贷资金来源、强化互联网业务系统安全与数据留存、加强对合作机构管理等，旨在全面封堵违规漏洞。

然而，互联网的无边界性给属地监管带来了巨大挑战。一位地方从业人员表示，违规平台数量多、变化快、隐蔽性强，查处常滞后于损害发生。

对于用户而言，如何避免陷入高息陷阱？业内人士建议：首先，查询放款机构资质，通过国家金融监督管理总局或地方金融监管局官网核实其是否具备合法放贷资格及展业范围；其次，细读合同条款，重点关注综合年化利率、所有费用项目及违约责任，警惕任何模糊表述；最后，理性借贷，优先选择正规金融机构，避免因短期急需而接触不明网络贷款平台，杜绝“以贷养贷”。