腾讯视频、美食等多个APP植入借贷广告，个人信息疑被倒卖

出品|WEMONEY研究室

文|姜研

“最高可借20万”，“超低利息”，“最长96期”，“0抵押0担保”，“极速下款”……总能在一些大众化APP上看到类似的借贷广告，广告以低息、急速放款等词语吸引用户点击。

WEMONEY研究室发现，这些借贷广告信息会被倒卖在各个贷款中介手中，以银行客服的名义诱导用户去线下借款。

这类借贷广告的背后放贷主体有小贷公司、网贷公司、甚至包括持牌消金公司和一些知名互联网公司。

多个APP投放大量的借贷广告

“刚刚注册了一个借贷APP，就被更多借贷APP一连串的电话轰炸!” 一位豆果APP用户林雨告诉WEMONEY研究室，近日，她在豆果上看到了许多借贷广告，显示日利率0.02%，极速放款，并且每次刷新看到的借贷广告背后主体都不一样。只需要填写电话号码，姓名即可，随后有自称有银行助贷中心的客服以私人手机号打电话，要求林雨线下面签。

林雨认为不靠谱没有线下面签，但之后每天都会接到一两个助贷中心的客服电话，以不同银行的名义邀请线下面签。她表示，这段时间一直接到不同贷款中介的骚扰电话，她怀疑她的信息被倒卖到其他人手中。

她说，豆果是一款美食分享APP，正因为出于对豆果的信任，才会点击其借贷广告，没想到会受到烦扰，中介每次都用私人电话联系，无法拦截。

除了豆果，WEMONEY研究室发现中华万历年、微信朋友圈、爱奇艺、腾讯视频等一些流量APP也充斥着不少借贷广告，与上述林雨遇见的借贷广告相同，套路一致。

WEMONEY研究室亲测了上述APP中的借贷广告，每个APP用不一样的名字，结果每次有不同的“银行助贷客服”要求面签。

WEMONEY研究室从微信朋友圈频繁看到九刻快贷的借贷广告，背后主体是仁东小贷。WEMONEY研究室以用户身份在仁东小贷的广告页面注册后，接到嘉信云贷款中介张经理的电话，但对方自称是银行助贷中心客服，在询问了基本信息、学历、公积金、工资、贷款金额后，对方声称初审通过，并要求到线下面签贷款，告知了一个商业写字楼的地址，该地址并非银行。

再三追问下，对方才表示是贷款中介，自称是优贷网，为银行引流，仁东小贷和嘉信云只是为其引流，并且在贷后收取1%的服务费。

另一位借款人张小告诉WEMONEY研究室，他从仁东小贷的借贷广告中借款，被要求面签，他到了现场后，发现是中介拿用户手机从网贷借款，目的是套取服务费，于是便离开了。

对于上述张小的遭遇，北京市中产律师事务所韩冬律师认为，引流合作的模式，业务上会经常往来，所以小贷公司应该了解中介的商业模式、经营情况。如果中介存在违法违规行为，小贷公司可能因伙同或帮助中介实施违法违规行为，承担相应的法律责任，具体视情况而定。

WEMONEY研究室测评出，借贷广告背后涉及的放贷主体有：重庆小康小额贷款有限公司（简称：小康小贷）、广州市熊猫互联网小额贷款有限公司、中青旅金服（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司、重庆两江新区宝升小额贷款股份有限公司、杭银消费金融公司、浦发银行、众安小贷、广州仁东互联网小额贷款有限公司等（简称：仁东小贷）机构。

背后放贷主体身份不明

调查中，WEMONEY研究室发现部分借贷广告页面并没有附相应的借贷APP链接，而是为线下机构导流，如此情况下，用户难以辨别线下机构的真实身份。

一位资深互金从业者表示，有的借贷广告展示的并不是真正的放贷主体，可能只是为下线机构导流。因为一些平台向朋友圈投放借贷广告需要金融资质，所以一些贷款中介会和小贷公司合作，小贷公司在APP上投放借贷广告引流。这种形式下，仁东小贷应该不会参与中介的放贷。

一位贷款从业人员表示，仁东小贷这种是贷款中介常用的网销+电销的模式，会以银行贷款的形式诱导用户下线面签，实际为用户撸网贷，目的是借此收取手续费和服务费，有的中介会要到10%-20%左右。由于这些客户很多都是急需要钱的，没有贷款方面的知识，才会在网上点申请。他表示，也有为银行引流的，一般情况下，即使银行驻点也只能签约，剩下的流程如视频认证等，必须去银行办理。然后才能下款。

当然也有为自己小贷公司投放借贷广告，WEMONEY研究室发现腾讯视频近期的开屏广告是小康金融，放贷主体是小康小贷。

腾讯视频的借贷广告多投放于开屏、主页推荐、重点分频道的显眼位置。这些广告基本上霸屏页面，给用户的感觉像个贷款超市，用户体验很不好。

上述平台的借贷广告都有共性，主体涉及到多个小贷公司、消金公司、网贷平台， 但其服务协议未写明平台服务方和资方究竟是哪家，一般为线下客服私人单线联系，很难辨别机构的真实身份。

腾讯视频会员王艳表示，她于2021年2月份在腾讯视频的借贷广告上填写了信息，将近两个月每天还会接到至少两三个贷款中介的电话，部分中介还有以上征信等借口威胁用户去线下取消贷款审核。

王艳表示，她仅仅是填写电话号码、姓名，并没有填写身份信息。中介的目的很可能是诱导线下面签，她在同一天可以接到同一个中介的不同号码的“骚扰”。

当然在这些借贷广告中也不乏知名的借贷平台，如众安小贷、好分期等，这些机构在协议里写明了资方和平台服务方。

由此来看，上述流量APP并没有认真审核机构资质，也未向用户提示借贷风险，反而以低息、秒贷等字眼诱导借款。

“无论是大厂腾讯视频、微信，还是垂直APP豆果、日历等，都能为金融行业广告主提供优质流量。”上述互金从业人员表示，这些APP流量大日活高，使用这些APP的人群女性用户占比高，娱乐消费属性强，是消费主力人群，能满足金融行业渠道下沉需求。广告主可根据自身需求选择平台，让流量价值最大化。同时，这些平台本身也可以在消费链条前端形成信任背书，提升用户信心。所以贷款中介愿意在借贷广告上大量投入，部分贷款中介拿到个人信息后，还会倒卖给不同的中介，对于他们来说，即使没有挣到服务费，这些费用也足以覆盖合作成本。

上述的借贷广告蹭小贷牌照，绕过监管的乱象，不止是涉及到放贷主体不明，大量的个人信息被倒卖的问题也亟待解决。