五大协会联合发布个贷综合融资成本自律规范：线上办贷须弹窗确认，禁打“日息”擦边球

9月18日，在金融管理部门指导下，中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国信托业协会、中国财务公司协会、中国小额贷款业协会联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本自律规范》，要求各从业机构提高认识、严格落实，全面规范个人贷款息费收取和信息披露，推动个贷息费“阳光化、透明化”。

此次自律规范旨在落实国家金融监督管理总局、中国人民银行《个人贷款业务明示综合融资成本规定》。该规定已于2026年8月1日施行，明确个人贷款综合融资成本包括贷款利息、分期费用、增信服务费以及逾期罚息等违约或有成本，要求贷款人向借款人展示综合融资成本明示表，逐项列明各息费项目、收取方式、标准、主体，并折算为年化水平。

据发布的自律规范，个贷业务明示综合融资成本时，应将正常履约情形下借款人承担的各项息费参照《中国人民银行公告》〔2021〕第3号，采取内部收益率法逐项折算为年化水平，加总计算年化综合融资成本，不得使用“日利率”“月费率”等形式替代。线上办理贷款的，应通过单独弹窗展示统一制式综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，原则上不低于10秒，确保借款人充分了解后再确认；线上消费场景办理分期的，还应在订单支付页面以统一制式明示贷款本金、分期安排、服务费用、收取主体、正常履约年化综合成本及违约成本。

线下业务方面，继续按照监管规定在签合同或办理分期前由借款人签字确认明示表；营业场所、官网等渠道需清晰披露正常履约情形下的综合融资成本上限。涉及互联网平台、担保、导流等合作的，贷款人作为明示第一责任主体，可委托合作方展示，但不得转移主体责任，应在合作协议中明确各方明示义务并加强合作机构管理。

自律规范自发布之日起施行，新开展个贷业务按规范执行；存量存续业务可继续执行原规定，鼓励机构主动参照新规范补充明示服务。五家协会表示，规范将进一步统一展示要素、字段标准、弹窗时限和查阅留存路径，便于机构改造系统流程，也便于后续自律管理和检查中识别披露简化、展示弱化、口径不一致等问题。

该规范把监管“明码标价”要求细化为行业可执行标准，有助于遏制以低日息、低月费率引流，再通过担保费、服务费、平台费等变相抬升实际成本的做法，保障借款人知情权、公平交易权，减少因息费不透明产生的消费纠纷。对银行、消费金融、信托、财务公司、小贷等机构而言，后续展业将更强调全成本年化、合作方收费透明和事前确认留痕。（文/WEMONEY研究室 林见微）