车险存量博弈时代，众安如何用科技打出差异化？

出品｜WEMONEY研究室

车险行业的竞争逻辑变了。当保费增长趋缓、赔付率持续攀升，过去靠渠道和规模取胜的打法正在失效。当下，行业竞争转向精细化比拼。

众安保险给出的答案是：用有温度的科技提升服务效率。众安把NFC挪车贴、AI视频理赔和车型数据定价串成技术主线，用轻入口、自动化和精细化核保，优化传统车险的人海与渠道投入。

NFC挪车贴：一个低成本物理入口如何撬动续保率？

2015年，众安保险通过与平安产险联合共保商业车险的模式进入车险市场，2024年底取得上海、浙江交强险独立经营资质，2025年在两地独立开展交强险业务，并在上海启动商业车险自主经营，整体正从“联合经营”走向“区域自主经营”。

牌照和资质解决了“能不能做”的问题，但互联网车险还有一个更实际的痛点：出险瞬间，用户往往找不到保单、打不通电话、不会走流程。这个体验断层，才是决定用户留不留得住的关键。

众安NFC挪车贴正是为此而生。它以近场通信为入口，是一款车身级车险服务终端，覆盖碰一下报案、救援、代驾及跨保司应急指引，并通过高频互动沉淀用户画像，构成“轻入口+AI理赔”的第一环。

众安车险事业部运营负责人张晅解释了设计逻辑：“我们最初的想法是把服务或理赔能力放到车主触手可及的地方。很多场景下车主遇到车辆碰撞，心里非常着急，这时候还要慌张地去网上搜报案电话或救援电话，体验非常不好。所以我们把‘碰一下’这个能力放在了挪车贴上，手一碰就能触达。”

产品上线后，边界被持续拓宽。张晅介绍，扩展逻辑有三层：一是家庭化，不限定车主本人，家人开同一辆车碰一碰也能调起服务；二是跨保司，非众安车险用户可上传其他公司保单，紧急场景下带出对应保司报案电话，把“众安工具”做成“通用应急工具”；三是互动沉淀，通过音频、权益等高频互动收集行车习惯与用户标签，反哺续保经营。

张晅透露:“使用NFC功能的车险用户续保率超过90%，高于众安常规车险续保水平。我们相信通过这样的服务工具与客户产生链接，能够提升用户对众安车险品牌和服务的认可度。”目前NFC前期以微信小程序“碰一碰”为主，后续将拓展支付宝“碰一碰”版本，并向渠道客户推广。

在车险存量时代，一个低成本物理贴纸持续促活，比单纯买流量获客更贴合互联网险企的复购逻辑。

AI视频理赔：七成标准案件自动闭环

如果说NFC挪车贴是众安车险触达用户的“轻入口”，那么AI视频理赔则是其降本增效的“硬内核”。

众安车险事业部理赔负责人李臻荣按案件难度拆分了AI边界：“标准化案件约占70%，从报案、查勘、定损到指引可由AI全闭环；剩余约30%涉及车辆严重损毁需拆解、重大人伤或群死群伤等，转人工线下处理，前端用规则和筛选逻辑实现人机快速切换。”

据介绍，在报案端，AI实现100%接通，平均接入约30秒，优于传统人工客服约1分钟；交互端，通过企微群AI机器人一次性告知单证，减少反复沟通，自助查勘辅助则覆盖客户偏好自助操作、非第一现场等场景；审核端，李臻荣介绍：“赔款支付前审核环节AI应用率接近80%，基本不用人看。通过AI在每个环节开展工作，整体压缩了理赔交互时间，大幅提升用户体验。”

配合NFC入口，众安车险小程序的线上自主报案占比已达88.2%；万元以下小额案件全流程最快约13.3分钟，AI定损最快约116秒。对互联网车险而言，AI不只是“快”，更是把接报、查勘、单证、审核的边际人力成本打下来。而当用户需要更个性化服务时，也可实现“人机快速切换”，兼顾科技温度与个性化服务。

放到财报里更直观：2026年上半年，众安汽车生态综合成本率93.3%。其中赔付率69.4%，同比上升4.3个百分点；费用率23.9%，同比下降2.2个百分点。赔付上行来自主动增加新能源和交强险业务以及极端天气影响，费用下行则来自AI运营、视频理赔和直连维修。

新能源、网约车与智驾：用数据穿透能力打开新业务版图

在传统车险存量竞争的背景下，众安把增长重心押注在新兴领域：新能源车、网约车和智能驾驶。这三个板块的共同特点是：增长快、风险高、传统公司介入不深，但对数据和技术能力的要求也更高。

新能源是车险行业高增长赛道，却也是全行业最棘手的赔付难题。数据显示，2025年全行业新能源车险保费1900亿元，承保亏损56亿元，其中143个车系赔付率超100%。

众安上半年新能源车险保费同比增长105.7%，占车险总保费36.5%，家用车占比83.5%。面对行业性的赔付压力，众安车险事业部核保负责人卢川介绍了三条控成本路径：第一，车型级AI拆解，把电池结构、电机参数、车身构造、维修件价格转化为风险特征，对高零整比、高换件成本的车系单独分层；第二，行为数据定价，与主机厂合作获取驾驶行为数据，在To C家用车之外拓展小鹏、蔚来、问界、理想等To B渠道，并按不同使用强度差异化定价；第三，理赔端直连，通过AI直连定损并与认证维修厂合作，抑制“跑冒滴漏”，减少人为拆修和虚高定损。

网约车是众安另一个重点布局的细分市场。

卢川表示：“网约车风险高、买车险不容易，这是行业公认的痛点。但网约车运营数据非常高频，接单量、行驶里程、时段、区域等信息都比家用车丰富得多，在数据应用上反而有更多空间。众安借助自身数据能力，与平台和车队合作，给优质网约车司机更低的价格，目前网约车业务已实现盈利。”

这正是众安“数据可穿透”策略的典型体现。在传统大公司因赔付率高而回避的领域，众安用精细化定价找到盈利空间。

面向更长远的未来，众安将L2—L4自驾险视为新的增长点。卢川介绍，众安在这一领域的部署策略是紧跟监管节奏，联合主机厂研究不同智驾级别的安全系数，通过用户教育和教程降低误用事故率。在UBI方面，众安保持谨慎，主要跟随监管在兼职网约车费率、潜在试点等方面做研究储备。

众安不追求车险总规模第一，而是在新能源、网约车、智驾等“数据可穿透”的细分赛道做深，用综合成本率不亏损、科技费用率持续下行换取高质量增长。

整体来看，众安车险的科技逻辑并不复杂：用NFC解决出险第一秒的触达，用AI解决标准案件的自动化，用数据解决新能源与智驾的定价难题。多个环节咬合成一条闭环，构成了它在车险市场中区别于传统险企的核心竞争力。规模不大，但效率够高，这或许正是互联网车险该有的样子。